2026年9月19日 公開
「いい投資の話があるんです。
必ず増えますよ」——もしこの言葉を聞いたら、中身を聞く前に断ってOKです。
「必ず儲かる」は、言った時点で違法の言葉だからです（＝金融商品取引法という法律が、断定して勧誘することを禁じています）。
投資シリーズも、いよいよ守りの回。
ここまで「何を買うか」を話してきましたが、実は資産づくりの勝敗を分けるのは「何を買わないか」のほうなんです。
この記事を読み終えたら、どんな儲け話が来ても自分で赤信号を見抜いて、断れるようになります😤
📝 この記事でわかること
- やってはいけない投資5つと、ダメな理由
- 実際の誘い文句（＝こう来たら赤信号）
- どんな話にも使える「見抜く3つの質問」
- 万一のときの相談先（＝無料・公的機関）
🤔 なぜ「増やし方」より先に「避け方」なのか
理由はシンプルで、投資は1回の大負けで全部が消えるからです😔
大事なのは「退場しないこと」
投資の世界に古くからある鉄則が「損をするな」。
冗談みたいですが、本質です。
NISA完全ガイドで見た複利の力（＝利益が利益を生む雪だるま）は、市場に居続けた人にしか働かないからです。
しかも損の数字は、行きと帰りで対称ではありません。
50％失うと、元に戻すには＋100％必要です。
100万円が50万円になったら、そこから2倍にしないと戻らない。
大負けした人が市場に戻れないのは、この坂の急さのせいなんです。
40代は「取り返す時間」が違う
20代の失敗100万円は、時間が授業料に変えてくれます。
でも40代の失敗500万円は、老後の設計図を直撃します。
子どもの学費の山とも重なります💧
だからこのシリーズでは、実録（＝最終回）の前に、先に地雷の地図を配ることにしました。
40代のNISA戦略で立てた設計図を、壊されないためです。
むちおなんか急に怖くなってきた…。でも退職金を一気に溶かしたって話、たまに聞くもんなあ。
ちえこ手口は毎年変わるけど、見抜く型は変わらないの。今日はその型を持って帰って😊
❌ やってはいけない投資5つを、1つずつ解剖
NISA完全ガイドで名前だけ挙げた5つを、「なぜダメか」「どう誘われるか」までセットで見ていきます。
①個別株への一点集中
個別株（＝1つの会社の株だけを買うこと）自体は、悪ではありません。ダメなのは大事なお金を1社に集中させることです。
どんな有名企業でも、10年後は誰にも分かりません。
プロの投資家でさえ、当て続けることはできない世界です。
1社に全額は、その会社と心中する賭けになります💦
誘い文句はこう来ます。
「次のトヨタを探せ」「10倍株（＝テンバガー）を当てた人がいる」——当てた人の裏には、外した大勢が黙っているだけです。
代わりにどうするか：全世界株の投資信託なら、1本で約2,500社に自動で分散されます。
どうしても個別株をやりたいなら、なくなっても人生が変わらない金額まで。
うちは個別株を持っていません。もし買うなら「資産の1割まで」と、先に決めてあります。
②FX・レバレッジ取引
FX（＝為替の値動きにお金を賭ける取引）とレバレッジ（＝てこの意味。
預けたお金の何倍もの金額を動かす仕組み）。
これは資産形成ではなく投機（＝短期の値動きの当てっこ）です。
株式投資は、世界の会社が生む利益をみんなで分け合うプラスの世界。
でもFXは誰かの負けが誰かの勝ちになるゼロサムの世界です。
しかも手数料の分だけ、参加者全体では必ずマイナスになります。
僕も、職場の同僚がFXをやっていて、誘われたことがあります。やりませんでした。
断った理由は上に書いたとおりです。当てっこの世界に、家族のお金を持ち込まない。それだけです。
「2倍ブル」「3倍レバレッジ」を名乗る投資信託も同じ棚です。
日々の値動きを2倍にする設計のため、長く持つほど中身がすり減っていく性質があり、金融庁も「中長期投資に向かない」と注意喚起しています。
値動きの激しさという意味では、仮想通貨（＝暗号資産）も家計の柱には不向きです。
③毎月分配型の投資信託
毎月お小遣いのように分配金がもらえる投資信託。
年金世代を中心に人気でしたが、儲かっていないのに、あなたの元本を削って配っている場合があります。
その分配金には「元本払戻金」（＝特別分配金。
運用益ではなく、自分が入れたお金がそのまま返ってきているだけ）という種類が混ざります。
タコが自分の足を食べているのと同じで、雪だるまは育ちません😳
しかもこのタイプは手数料（＝信託報酬）が年1〜2％台と高いものが多い。
NISA完全ガイドで選んだeMAXIS Slimの約0.06％と比べると、20倍以上の差です。
見抜き方：運用報告書の「分配金の内訳」を見る。元本払戻金の文字があったら、それはお小遣いではなく取り崩しです。
僕自身、銀行や証券の窓口に行くと、毎回のように何かを勧められます。
用事だけ済ませて帰る、を決めておくと楽です😌
④外貨建て・貯蓄型の保険
銀行や保険の窓口で「預金より増えますよ」と勧められる定番です。
保険と投資と為替（＝ドルなどの値動き）を1つに混ぜた商品で、混ぜた分だけ手数料が見えなくなります。
僕はこれで授業料を約100万円払いました。
20代で勧められるまま入った貯蓄型の保険を、30代の終わりに元本割れで解約した話です💧（＝経緯は貯蓄型保険→NISA移行ガイドに全部書きました）。
勧めてきたのは、職場に来る保険の営業さんでした。
そのうち変額の積立は、戻ってきた額こそ払った分とほぼ同じでしたが、手数料をかなり取られた感覚が残っています。同じお金で、ちゃんとした投資をしていればよかった——それがいまの本音です。
外貨預金も同じ棚です。
為替手数料がかかるうえ、外貨預金は預金保険（＝銀行が破綻しても1,000万円まで守られる仕組み）の対象外。
「預金」という名前の別物です。
覚えておきたい構造がひとつ。
窓口で熱心に勧められる商品ほど、売る側の取り分が大きい。売り手の笑顔は、商品の良さの証明ではありません。
⑤SNS・知人経由のうまい話
最後が、いちばん被害が大きいやつです。
警察庁の統計では、SNS型の投資詐欺・ロマンス詐欺の被害は1年間で約1,834億円（＝2025年・過去最悪。出典：警察庁の対策ページ）。
1件あたりの平均被害は、2つを合わせて約1,200万円にのぼります。
典型の流れはこうです。
有名人をかたる広告 → LINEグループに招待 → 「先生」の指示どおり偽の投資アプリに入金 → 画面上ではどんどん含み益 → いざ出金しようとすると手数料を次々要求され、出せない。
古典的なポンジスキーム（＝新しい参加者のお金を「配当」と偽って古い参加者に配る自転車操業。
必ず破綻する）も、SNSの皮をかぶって現役です。
最初の数回は、本当にお金が振り込まれます——ここが最大の罠です😳
未公開株、海外の高利回りファンド（＝オフショア投資）、太陽光やソーシャルレンディングの「元本保証」——知人からでも同じです。
というより、信頼関係ごと使うのがこの手口なんです。
僕のところにも、SNSのDMはよく来ます。
読まない、返さない、で終わりです。
むちお画面で含み益が見えてたら、僕でも信じちゃいそうだなあ…。偽アプリって見分けつくの？
ちえこ見分けようとしなくていいの。「SNS発の投資話は、本物でも全部断る」って決めておく。それで失うものは何もないから😊
📰 番外｜投資じゃない顔で来る、投資話
「副業に、フランチャイズはどう？加盟金70万円で始められるよ」。
こういう話が、知り合いから来ることがあります。投資の話ではなく、副業の話の顔をして。
でも中身は同じです。
加盟金・保証金・毎月のロイヤルティ（＝本部に払い続ける使用料）は本部の確実な収入で、売れなかったときの赤字は全部あなたのもの。中小企業基盤整備機構も「本部は事業の成功を保証しない」とはっきり書いています。
小売や飲食のフランチャイズでは、契約の前に本部が「法定開示書面」（＝費用・契約期間・やめる条件などを書いた書類）を渡して説明する義務があります。それを出し渋る、急かす——その時点で終わりです。
僕のルールは単純で、こういう話は中身を分析しません。触らない、で終わり。「儲けの出どころを相手が説明できるか」「やめるとき、いくら取られるか」「持ってきたのが知人なら、いったん止まる」——次の章の3つの質問は、投資でも副業でも同じように効きます😤
出典：中小企業基盤整備機構 J-Net21「FC加盟を考える」・日本フランチャイズチェーン協会「加盟者の契約前の心構え」
🛡 どんな話にも効く「見抜く3つの質問」
5つを覚えなくても大丈夫。どんな儲け話にも使える質問を3つだけ持って帰ってください。
🛡 お金を出す前の3つの質問
- 仕組みを中学生に説明できるか（＝誰のどんな利益を、なぜ自分が受け取れるのか。
説明できないものは買わない） - なぜその話が「自分」に回ってきたのか（＝本当に確実に儲かるなら、人に教えず黙って自分でやるはずです）
- 全額失っても、家族の生活が続くか（＝続かない金額を1つの話に入れない）
💡 「利回りが高い」には、必ず理由があります（＝①の使い方）
銀行が会社にお金を貸すときは、保証人を立てたり、土地や建物を担保に取ったりします。
返ってこなかったときの備えです。
ところが、個人向けに売られる社債には、その備えが無いものが多い（＝無担保）。
保険をかけずに貸しているから、金利が高い。
高い利回りは、おまけではありません。リスクの値段です。
「有名な会社だから、7年後も大丈夫」とは、誰にも言えません。7年は長いです。
もう1つ、債券にはシーソーの関係があります。
世の中の金利が上がると、すでに出回っている債券の値段は下がる。
金利が下がると、値段は上がる。
債券が買い時になるのは、金利が上がりきって、これから下がるときです。
→ ①の「誰のどんな利益を、なぜ自分が受け取れるのか」を、そのまま当てはめてみてください😌
そして、いちばん強い防具は「うちはインデックスの積立だけ、と決めています」という先に決めた一言です。
その場で比較や反論を始めると、相手の土俵に乗ってしまいます。
決めてある人は、迷いません。
正直に言うと、僕はこの3つを、実際に誰かにぶつけたことがありません。
知識をつけてからは、聞く前に関わらないと決めたからです。この質問は、それでも話を聞いてしまったときの保険だと思ってください。
もし「払ってしまったかも」と思ったら、1人で抱えず今日連絡を。
消費者ホットライン188（＝局番なしの3桁・国民生活センター）か、警察相談専用電話＃9110です。
恥ずかしさで時間が経つほど、お金は取り戻せなくなります。
💡 さとる体験：授業料100万円で学んだこと
僕は幸い、詐欺には遭っていません。でも、笑えない授業料は払いました。
20代のうちに、結婚と子どもの誕生をきっかけに入った貯蓄型の保険。
「増えて、守れて、一石二鳥ですよ」の言葉のまま、仕組みを説明できないものに合わせて月4万円近くを10年以上払い続け、30代の終わりに元本割れで解約。
減って戻ってきた額は、合わせておよそ100万円でした。
踏み切れたのは、新NISAが始まる話が出たときです。
それまで何年も、やめるかどうか迷っていました。
詐欺とはまったく違います。
合法で、まっとうな会社の、まっとうな商品です。
それでも「仕組みが分からないままお金を出した」という一点で、僕は同じ場所に落ちていました。
さっきの質問①に、当時の僕は答えられなかったんです。
だから偉そうには言えません。言えるのは1つだけ。分からないまま買ったお金は、分からないまま減る、ということです😔
✉️ 過去の僕への手紙
10年後の僕から、緊急連絡だ。
いま「家族のために、いい保険に入った」とホクホクしているその契約、100万円溶けるぞ。
信じられないよな。
誰かに騙されたわけでもない。
君は本気で、いいものだと思ってる。
必要だとまで思ってる。
それが一番タチが悪いんだ。
疑ってすらいないから、調べもしない。
だから答えだけ置いていく。
守るのは掛け捨ての保険。
増やすのはNISA。
この2つは絶対に混ぜるな。以上。
——まあ、どうせ今の君は聞かないんだけどな。
安心しろ、その100万円の授業料で目が覚めて、いまは家族の生命と医療の保険料が月1.5万円だ。
高い目覚まし時計だったよ。
❓ よくある誤解4つ
最後に、真面目な人ほどハマりやすい思い込みを片づけます。
誤解①「銀行や証券会社の窓口の商品なら安全」
合法であることと、あなたにトクなことは別問題です。
窓口は相談所ではなく販売店。
毎月分配型も外貨建て保険も、窓口の主力商品です。
安全なのは「場所」ではなく「仕組みを自分が分かっていること」です。
誤解②「少額ならFXも勉強になる」
これ、金額の問題じゃないんです。
怖いのは一度の成功体験。
ビギナーズラックで勝つと、脳が「いける」と覚えて、掛け金が少しずつ育っていく。
少額のつもりが、抜けられなくなる——パチンコと同じ構造です。
FXで学べるのは「相場は読めない」という1行だけで、それはこの記事で今、無料で学べました😅
それでも「自分のタイミングで買ってみたい」気持ちが湧いたら、僕が実際にやっている逃げ道を置いておきます。
余剰資金で、NISAの成長投資枠を使い、いつも積み立てているのと同じ投資信託を買う（＝成長投資枠は年240万円まで、積立とは別に自由なタイミングで買える枠です）。
タイミングの難しさは体で学べます。
そして外しても、「元々いいものを、少し早く買っただけ」。
同じ短期の血の騒ぎでも、FXは負けたら消えるだけ、こっちは掛け金が育っても、育つのは資産のほうです。
誤解③「詐欺に引っかかるのは、疎い人だけ」
警察庁の統計が示すのは逆で、被害は現役世代を含む幅広い年代に広がっています。
むしろ「自分で調べて判断できる」と思っている人ほど、巧妙な理屈に説得されます。
「自分は大丈夫」と思った瞬間が、いちばん危ない日です。
誤解④「もう持っているから、損したままでは売れない」
毎月分配型や貯蓄型保険をすでに持っていて、含み損（＝いま売ると損が確定する状態）だから動けない——ここで効く判断の物差しがあります。
「今日ゼロから始めるとして、その商品を新しく買うか」です。
買わないなら、答えは出ています。
払った分を惜しむ気持ち（＝サンクコスト。
もう戻らない費用）に引きずられて持ち続けると、高い手数料を今日も払い続けることになります。
うちの貯蓄型保険も、元本割れのまま解約してNISAに移しました。
決め手は2つでした。
保険のことを学んで、「もう要らない」と分かっていたこと。そして、浮いた分をNISAに入れたかったこと。「今日ゼロから買うか」の物差しと、その先の使い道。両方そろって、ようやく動けました。
損切りは負けではなく、立て直しの初手です。
むちお結局、地味に積み立ててる人が一番強いってこと？なんか拍子抜けだなあ。
ちえこそう、その拍子抜けが正解。ワクワクする投資話は、あなたのお金で別の誰かがワクワクしてるの😌
📝 まとめ：買っていいのは、退屈なもの
結論。
40代の投資で大事なのは、増やすことより退場しないこと。
そして退場の入口は、いつも「ワクワクする話」の顔をしています。
📊 この記事の早見表
| やってはいけない5つ | 何がダメか | 代わりにどうする |
|---|---|---|
| 個別株への一点集中 | 1社と心中する賭け | 全世界株で約2,500社に分散 |
| FX・レバレッジ | 投機。長期で中身がすり減る | やらない（＝勉強はNISAの少額積立で） |
| 毎月分配型の投信 | 元本を削って配る場合がある | 低コストの投信で再投資 |
| 外貨建て・貯蓄型保険 | 混ぜた分だけ手数料が見えない | 保険は掛け捨て・増やすのはNISA |
| SNS・知人のうまい話 | 被害年1,834億円・平均1,200万円 | 全部断ると決めておく |
今日からの3ステップはこれだけです。
- 「3つの質問」をスマホにメモする（＝仕組みを説明できるか・なぜ自分に来たか・全額失っても続くか）
- 窓口とDMでは即決しない（＝「持ち帰って調べます」を口ぐせにする）
- 積立は淡々と続ける（＝退屈こそが、いちばん強い戦略です）
次回はいよいよ投資シリーズの最終回。
僕の約5年の投資を、失敗も金額も含めて全部見せる実録です（＝9月23日公開予定）。
※本記事は個人の経験・調査に基づく一般的情報です。
特定商品の売買を推奨するものではありません。
投資判断は自己責任でお願いします。
制度や統計の数字は2026年7月時点のもので、本記事は制度改正時に随時更新します。
最後まで読んでくれて、ありがとうございます😌
もがいてナンボ。ではまた👋
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