2026年9月12日 公開
「で、結局うちは月いくら積み立てればいいの？」
ここまでの記事で、防衛資金も口座も銘柄も決まりました。
最後に残るのが、この一番むずかしい問いです。
ネットで調べると「手取りの20%」「月5万円が理想」といった数字が並びます。
僕もNISAを始めるとき、YouTubeでその「20%」を知りました。
でも40代の家計は、教育費という大物を抱えて走っている真っ最中。
よその平均をそのまま当てはめても、うまくいきません💧
この記事の答えは、はっきりしています。
金額は「余ったら」でも「平均」でもなく、家族の年表から逆算して決める。
読み終わるころには、あなたの家の「月いくら」が紙に書けます😊
📝 この記事でわかること
- 積立額を「家族の年表」から逆算する3ステップ
- 教育費と老後資金、どちらを優先するかの答え
- ボーナス・臨時収入の扱い方（＝うちのルール）
- いつまで積み立てるか（＝「卒業ライン」の決め方）
- 出口の考え方（＝4％ルールを40代向けに翻訳）
🤔 なぜ「手取りの◯％」ではダメなのか
最初に、よくある目安を疑うところから始めます。
40代の家計には「時期」がある
「手取りの20％を投資に」——よく聞く目安ですが、これは家計の状況を無視した数字です🤔
40代の家計には、はっきりした波があります。
- 子どもが小さいうちは貯めやすい「貯め時」。
- 高校・大学が近づくと出ていく「かかり時」。
同じ家庭でも、5年後にはまったく違う景色になります。
だから固定の％で決めると、かかり時に苦しくなって積立をやめる→やめたら戻らないという最悪のパターンに落ちます。
投資でいちばん避けたいのは、途中でやめることです😔
金額の根拠が「自分の家」にあれば、続く
逆に、金額の根拠が家族の年表にあると、驚くほど続きます。
「この3万円は、20年後に取り崩すお金」と分かっていれば、相場が3割下がった夜も売る理由がない。
むしろ「安く買えてラッキー」と思えます。
暴落に耐える力は、メンタルではなく設計から生まれるんです。
むちお年表って言われても…。うちの5年後とか、正直まったく想像できないんだけど💦
ちえこ完璧じゃなくて大丈夫だよ。子どもが何歳で何年生か、それだけ書けば「かかり時」は見えてくるからね✨
📋 月いくらを決める3ステップ
ここが記事の本体です。紙とペンを用意して、一緒に埋めていきましょう。
ステップ1：家族の年表を書く
まず、今後20年の「お金が大きく動く年」を書き出します。細かい金額はいりません。年と出来事だけで十分です。
うちの場合で書いてみます。子どもは15歳・12歳・10歳の3人です。
| 時期 | 出来事 | お金の性格 |
|---|---|---|
| 3年後 | 長男が大学・長女が高校 | 近い出費（＝預金で確保。ここが最初の山） |
| 5〜6年後 | 次女が高校・長女が大学 | 近い出費（＝2つ目の山） |
| 8年後 | 次女が大学 | 中間（＝5〜15年） |
| 20年後 | 自分が定年前後 | 遠い先（＝投資で育てる） |
書き出すと、あることに気づきます。
今後3〜8年に山が3つ続くこと。
ここに現金を用意しておかないと、その年に株を売る羽目になります😳
ステップ2：お金を3つの箱に振り分ける
年表ができたら、毎月の貯蓄できるお金を、使う時期で3つに分けます。
🗂 お金を3つの箱に分ける
- 5年以内に使う（＝高校・大学の入学金、車の買い替え）→ 預金で確保。
- 5〜15年で使う（＝下の子の学費、リフォーム）→ 基本は預金寄り。
防衛資金が別にあって時期を数年ずらせるなら、一部を投資に。 - 15年以上使わない（＝老後資金）→ NISAで投資
この3つ目に入った金額が、あなたの家の「月いくら」です。平均でも理想でもなく、家族の年表から出てきた数字。
※生活防衛資金は、この3つとは別枠です。まだ貯まっていない人は、そちらが最優先になります。
うちは、ネット銀行の目的別口座（＝1つの口座の中に名前をつけた小分けの財布）に、給料日に自動で振り分けています。
「もしもの時」に月3万円、「旅行」と「車」に月1万5,000円。1つ目の箱（5年以内）と防衛資金は、この仕組みで勝手に貯まります😌
ステップ3：迷ったら少なめから始める
計算した金額に不安があるなら、その7割から始めてください。
積立額は、あとからいくらでも増やせます。
逆に、無理な金額で始めて半年で止めるのが一番もったいない。
「少なすぎるかな」で始めて、余裕が出たら上げる。
これが40代の正解です😤
僕の最初は、月3万3,000円（＝当時のつみたてNISAの上限）でした。正直、3万円でもきつかった。
それでも家計管理で少しずつ余裕が出てきて、同時に「少額のうちは、なかなか増えていかないな」とも感じていました。もう少し上げられたら、と。
そこに新NISAの話が出て、ずっと迷っていた学資保険と変額の積立保険を解約。浮いた分と戻ってきたお金を積立に回して、いまの形になりました。
上げたのは「余裕が出たから」。最初から10万円だったわけではありません。
ちなみに月1万円でも、20年続ければ元本240万円が年5％の試算で約411万円。
金額の大小より、続いた年数が効きます（＝過去の実績に基づく試算で、将来を保証するものではありません）。
🎓 教育費と老後資金、どっちが先？
40代がいちばん悩むところに、はっきり答えます。
結論：老後資金が先です
冷たく聞こえるかもしれません。でも理由はシンプルで、教育費には借りる手段があるけれど、老後資金には無いから。
大学の費用は、奨学金や教育ローンという選択肢があります（＝借金なので慎重に、が前提です）。
一方、老後の生活費を貸してくれるところはどこにもありません。
ひとつ注意。利子つきの奨学金（＝日本学生支援機構の第二種）は、利率が決まるのは借りたときではなく、卒業して貸与が終わるときです。借りる時点では、いくら返すことになるか確定しません（上限は年3％。出典：日本学生支援機構「第二種奨学金の貸与利率」）。うちは、できれば借りずに行けたらと思っています。
そして、老後資金を後回しにすると、子どもに一番大きな負担がかかります。
親の生活費を、社会人になった子が支える形です。
老後資金の準備は、実は子どものための準備でもあるんです。
うちの学費の備えは、学資保険の代わりにS&P500の積立です。
2人分のこども共済（＝学資保険）を解約したとき、戻ってきたお金は払った額より約40万円少なかった。最初は迷いました。でも解約金を投資に回したら、結果論ですが、そのマイナスはすぐに埋まりました😅
むちおでも目の前の学費を削ってまで、老後の準備をするのは気が引けるなぁ…。
ちえこ「削る」んじゃなくて「同時に進める」だけだよ。老後用は月1万円でもいいの。ゼロの年を作らないことが大事なんだよね。
かかり時は「減らす」でいい。ゼロにしない
とはいえ、入学金が重なる年に無理をする必要はありません。月3万円を月5,000円に減らす——それで十分です。
大事なのは、口座の積立設定を止めないこと。
ゼロにすると、かかり時が終わっても再開しない人が本当に多いんです。
細くても線をつないでおけば、余裕が戻った月にスッと戻せます😌
💰 ボーナスと臨時収入の扱い方
月々の金額が決まったら、次はボーナスです。ここに大きな差がつきます。
ボーナスを生活費に組み込まない
うちのルールを先に言います。ボーナスは全額、投資へ。生活は給与だけで回します。
昔の僕は逆でした。
ボーナスは、半年かけて生活費に溶けていました。何か大きな物を買ったわけではありません。ならして使っているうちに、いつの間にか無くなっている——その繰り返しでした💧
残っていると、どうしても財布の紐がゆるみます。
だからいまは、ボーナスが入った日に一括で投資用の口座へ移す。家計管理のしやすさの面でも、これがいちばん楽でした。
ボーナスは会社の業績次第で減る収入です。
生活の土台に組み込むと、減った年に家計が一気に傾く。
だから「あるかもしれないお金」は、生活の外側に置く。
これが安定の分かれ目でした。
ただし順番がある
「全額投資」と言っても、この順番を守ってからです。
- 生活防衛資金が目標額に届いているか（＝まだなら、こちらが先）
- 5年以内に使う予定のお金は、預金で確保できているか
- その上で、残りを投資へ
NISAは年間360万円まで入れられるので、ボーナスをまとめて入れても枠は十分です。
設定は「毎月の積立＋ボーナス月に増額」で自動化できます。
🏁 いつまで積み立てる？（＝卒業ラインの決め方）
「月いくら」の次は「いつまで」。実は、ここを決めておくと安心感がまるで違います。
ゴールは「年間生活費の25倍」
投資の世界には、有名な目安があります。
年間生活費の25倍の資産があれば、毎年その4％を取り崩して暮らせるという考え方（＝4％ルール）。
計算はかんたんです。
年間生活費 ÷ 4％（＝×25） ＝ 必要な資産額
例：年300万円で暮らすなら、300万円 ÷ 0.04 ＝ 7,500万円
「7,500万円！？」と驚いた方も多いはずです。
僕も最初はそう思いました😅 でも40代の僕らには、これを大幅に減らせる武器があります。
40代版に翻訳する：年金を引いて考える
4％ルールは、収入がゼロになる前提の数字です。でも僕らには公的年金があります。
必要なのは「生活費 − 年金」の不足分だけ。この差額を埋める資産があれば十分です。
| 項目 | 例（＝夫婦2人） |
|---|---|
| 老後の年間生活費 | 300万円 |
| 公的年金（＝年額の目安） | −220万円 |
| 毎年の不足分 | 80万円 |
| 必要な資産（＝25倍） | 2,000万円 |
7,500万円が2,000万円になりました。
これが「老後2,000万円問題」の正体でもあります。
不可能な数字ではありません。
自分の年金額は、ねんきん定期便やねんきんネットで確認できます。
ここを見ずに老後の不安だけ感じているのは、いちばんもったいない状態です。
正直に言うと、僕も一度見て「よく分からない」で閉じました😅
見る場所は1つだけです。ねんきんネットにログイン（＝マイナポータルからも入れます）→「将来の年金額を試算する」→「かんたん試算」。いまの働き方が60歳まで続いた場合の、65歳からの年間の見込み額が出ます（出典：日本年金機構「ねんきんネットによる年金見込額試算」）。この1つの数字を、上の表の「公的年金」に入れれば終わりです。
ちなみにうちの「老後の生活費」は、ざっくり年300万円を最低ラインと見ています。贅沢はしなくていい。でも、いろんな所に旅行には行きたい。その分は上乗せで考えています😌
むちお2,000万円かぁ…。それでも大きいけど、7,500万円って聞いた後だと、なんか行けそうな気がしてきた…！
ちえこその感覚、大事だよ。目標が見えると、月いくら積み立てればいいかも逆算できるようになるからね😊
出口では「全部売らない」
取り崩し方も一言だけ。60歳や65歳で全部売る必要はありません。
今のNISAは非課税期間が無期限なので、使う分だけ売って、残りは運用を続けられます。
取り崩しながらも増え続ける——だから40代スタートでも間に合うんです。
💡 さとる家の設計図（＝実例）
参考までに、うちの中身を全部お見せします。
| 用途 | 中身 | 金額 |
|---|---|---|
| 老後資金（＝20年以上先） | 全世界株 | 月9万円 |
| 学費など（＝10年スパン） | S&P500 | 月1万円＋保険の解約金（＝7割を一括で、3割はタイミングを見て買うつもりが、難しさを知って結局まとめて） |
| ボーナス | 投資へ | 全額 |
| 近い出費・もしもの時 | 預金（＝目的別口座で色分け） | 毎月自動で振り分け |
この形になるまでの道のりは、決してかっこよくありません。
もとは保険に月10万円近く払っていた家庭です。
そこを月1.5万円に見直して、浮いた分がそのまま積立に変わりました。
つまり月10万円の積立は、稼ぎが増えたから出てきたお金ではありません。
固定費の手術で生まれたお金です。
順番は「固定費を削る → その分を積立に回す」。
ここを間違えると、いつまでも「積立に回すお金がない」ままなんです。
あと、iDeCoも月5,000円だけ続けています。
以前は上限まで入れていましたが、新NISAができてからはNISA優先に切り替えて、iDeCoは手数料負けしない最低額に（＝理由は9月16日公開予定のiDeCo記事で詳しく）。
制度が変われば、配分も変えていい。設計図は一度書いたら終わりではありません。
❓ よくある誤解4つ
設計図を書くときに、つまずきやすいポイントです。
誤解①「枠が1,800万円あるから、早く埋めた方が得」
枠は競争ではありません。
急いで埋めるために生活を削ったり、5年以内に使うお金まで入れてしまうのが一番危険です。
枠は「使い切るもの」ではなく「余裕があるとき使えるもの」。
うちは、このままいけば埋まる計算です。でも大学の費用や、家を建てるかどうかで、先は見えません。見えないまま続ける、で問題ありません😌
誤解②「相場が下がったら、積立を止めた方がいい」
逆です。下がっている時期は、同じ金額で多くの口数を買える「バーゲン期間」。
積立を止めるのは、セール中に買い物をやめるようなものです。止めるべき唯一の理由は「生活が苦しいとき」だけ。
相場は理由になりません。
誤解③「積立の日付やタイミングを工夫すれば得をする」
毎日か毎月か、月初か月末か——長期で見れば、この差はほぼ誤差です。
悩む時間のほうがもったいない。
給料日の翌日に、自動で。
それで十分です。
誤解④「一度決めたら、変えてはいけない」
設計図は毎年見直してOKです。
子どもの進路が変われば年表も変わる。
変えていいのは金額。
変えてはいけないのは「続ける」という前提。
年に1回、家族と一緒に眺める日を作るのがおすすめです。
📝 まとめ：金額は、家族の年表が決める
結論をもう一度。積立額は平均でも理想でもなく、あなたの家の年表から逆算して決まります。
📊 40代のNISA戦略 早見表
| 項目 | 結論 |
|---|---|
| 月いくら | 家族の年表 → 3つの箱に振り分け → 15年以上使わない分が積立額 |
| 迷ったら | 計算した額の7割から。あとから増やせる |
| 教育費と老後 | 老後が先（＝教育費は借りられるが、老後は借りられない） |
| かかり時 | 減らしてOK。ただしゼロにしない（＝再開できなくなる） |
| ボーナス | 生活費に組み込まず、防衛資金と近い出費を確保した上で投資へ |
| いつまで | 「（生活費 − 年金）× 25」に届くまで。例：不足80万円なら2,000万円 |
| 出口 | 全部売らない。使う分だけ取り崩し、残りは運用継続 |
| 見直し | 年1回。金額は変えていい、続ける前提は変えない |
🚀 今日からの3ステップ
- 家族の年表を紙に書く（＝子どもの学年と、自分の定年。
15分でできます） - ねんきんネットで年金額を見る（＝ゴール額が一気に現実的になります）
- 積立額を決めて、自動設定にする（＝迷ったら7割から）
🧭 次のステップ（＝関連記事）
- 投資の全体地図：NISA完全ガイド｜40代からでも遅くない資産形成
- 何を買うかで迷っている人は：全世界株とS&P500どっちを買う？
- 次回は「iDeCoとNISA、どっちを優先？」
です（＝9月16日公開予定）
過去の僕への手紙
ボーナスは、半年かけて生活費に溶けていた。特別な贅沢をしたわけでもないのに、残らない。それを何年も繰り返していた。
足りなかったのは収入じゃなくて、設計図だった。
残っているお金は、財布の紐をゆるめる。入った日に別の口座へ移すだけで、それは止まる。
やってよかったのは、紙に家族の年表を書くこと。
子どもが何歳で何を迎えるか。
そこに書いていない20年後のお金が、投資に回せるお金だった。
金額は少なくてもよかった。ゼロにしなかったことだけが、いまの僕を助けている。
📌 本記事は制度・数値の改正時に随時更新します（＝最終更新：2026年9月12日）。
※本記事は個人の経験・調査に基づく一般的情報です。
特定銘柄・商品の購入を推奨するものではありません。投資判断は自己責任でお願いします。
過去の実績は将来を保証するものではありません。
最後まで読んでくれて、ありがとうございます😌
もがいてナンボ。ではまた👋
コメント