保険の無料相談は、なぜ無料なのか｜行く前の4つの装備

2026年9月20日 公開｜2026年10月4日 更新

---

ショッピングモールの通路で、「保険の見直し、無料でできますよ」と声をかけられたことはありませんか？
若い頃の僕は、ポケットティッシュだけもらって素通りしていました😅
でも、結婚や子どもが生まれてからは、少し気になるようになりました。

——無料だから話だけでも聞いてみよう。

そう思っている人も少なくないはずです。

ここで一度立ち止まって考えて欲しいのが、
「無料なのに、なぜ成り立つのか」

先に答えます。
あなたが契約したときに、保険会社から相談員に手数料が入ります。

僕は、それを知らずに、紹介された人との無料の相談から何度も保険に入り、勉強料を約100万円払いました💧

「なぜそうなるのか」は、この順で分かります。

---

🤔 なぜ「無料」でやっていけるのか

まず、お金の流れだけ押さえます。ここが分かれば、あとは全部つながります。

---

相談料は、あなた以外の誰かが払っている

相談そのものは無料です。
ただ、相談にのってくれる人にも生活がありますので、必ずどこかからお金を得ています。

出どころは、たいてい保険会社です。
あなたが契約すると、その保険会社から、相談にのった側へ手数料が入ります。

つまり、あなたが契約したときに、はじめてお金が動く仕組みです。

---

これは「悪い」ではなく「そういう形」

ここを取り違えると、話がおかしくなります。

手数料で成り立っている＝詐欺、ではありません。
旅行の窓口も同じ形です。紹介した先からお金をもらうのは、ごく普通の商売です。

---

💧 僕が無料相談で契約してしまった理由

正直に書きます。ここが、この記事を書いている理由です。

先に断っておくと、僕がつまずいたパターンは、どちらも「無料相談の窓口」ではありません。
友人や知人、住んでいる賃貸の不動産屋さんなど、身近な人からの紹介でした。

保険を見直し、これまでの保険を解約した際、戻ってこなかった分は約100万円。
生命保険に約38万円、学資保険に約40万円、個人年金に約20万円。これが僕の授業料です。

無知な自分を恨みました😓
そのお金をまともな投資に回していたら、いくらになっていたか……

別に責める気はありません。向こうも商売ですし、本気でいいと思って勧めてくれたかもしれません。
ですがこの経験をきっかけに、保険に限らず、お金の流れを意識するようになり、物事の見え方が変わりました。

ここからは、僕が無料相談で契約した状況を、パターン別に記載します。

---

パターン1：友人や知人からの紹介

20代半ば。結婚して、長男が生まれたころです。
知人の紹介で、保険の担当者に会いました。

出産祝いを渡しに来た、保険会社に勤める友人が保険を勧めてきました。
そのとき加入したのが終身型生命保険と学資保険でした💧

その後も、2人目の出産の際に同じパターンで学資保険に加入。

3人目の出産の際は、個人的にあまり面識のない知人からのお願いで、学資保険に入りました。

当時、何も保険について知識がなかった僕は、どうせ保険には入るんだから、どうせなら友人や知人の勧める保険に入ろうとその場で契約しました。

保険が必要であるのと、どんな保険でもいいかは全然違います。

---

パターン2：無料のFP（ファイナンシャルプランナー）相談

何年かあとの話です。
住んでいる賃貸の不動産屋さんがFPで、家計の相談に乗ってもらいました。
その人から、保険の担当者を紹介してもらいました。

普段からお世話になっている不動産屋さんだからというのもありましたが、FPと聞き、僕は完全に信用しました。
しかも相談は無料。賃貸のお客だからとはいえ、なんて親切な人なんだと思いました😳

※FP（ファイナンシャル・プランナー）とは、家計にかかわる税金、保険、年金、不動産、住宅ローンなどの幅広い知識を活かして、個人のライフプラン（人生設計）や資金計画をサポートする「お金の専門家」です。

そのFPは、出費が大きいところから見直そうということで、保険を勧めてきました。
聞かれたのは我が家の細かい家計内容や将来設計などではなく、現在の収入などでした。
何よりFPを名乗っておきながら、公的保険についての説明が一言もなかったんです。

これくらい収入があるなら、この保険がおすすめといった感じです。

結局、保険の話だけで相談は終わり、持ってきた保険の資料は1社分だけでした。
いま考えれば、保険を紹介した見返りに、保険会社からお金が入る仕組みだったはずです。

---

🗣 20年前も、いまも、同じ言葉で売られています

僕が20代のときに言われた言葉を、そのまま書きます。
いま読んでいるあなたも、たぶん同じことを言われます。

もう1つ、急がせる言葉があります。

---

🧭 その前に：あなたは相談に行くべきか

装備の話をする前に、こちらを先に書きます。
行かないほうが早い人もいるからです。

---

公的保険を知らないうちは、まだ行かない

会社員が自動で入っている国の保険は、思っているよりずっと手厚いです。
たとえば、こういうものがあります。

• 高額療養費（＝保険のきく治療なら、月の自己負担に上限がある。個室代や食事代は別です）
• 遺族年金（＝亡くなったあと、残された家族に入るお金。子どもの年齢などで、いくら・いつまでかが変わります）
• 傷病手当金（＝会社員が病気で働けない間、給料のおおよそ3分の2が最長1年半）
• 障害年金（＝障害が残ったときに、毎年入るお金）

僕はここを知らないまま相談に行って、月7万円近くになりました

中身ではなく、不安の大きさで決めていたからです。

→ 先に読むのはこちら：7つの公的保険完全ガイド｜40代会社員が知れば人生のリスクの8割をカバーできる

---

すでに掛け捨て3つだけの人

火災保険・自動車保険・掛け捨ての死亡保険（＝掛け捨て＝何も起きなければお金は戻らない代わりに、保険料がとても安いタイプ）。
この3つだけになっている人は、もう相談する必要がありません。

→ 詳細記事：必要な保険3つ+おすすめ商品4選｜40代会社員が家族を守る最小限の選び方

---

それでも、相談が向いている人はいます

向いているのは、こういう人です。

• 多すぎる気はするけれど、何から外せばいいか分からない
• 保険証券（＝契約したときにもらった、内容が書いてある紙）を見ても読み取れない
• 解約したいが、損か得かを自分で計算できない

この3つは、人に聞いたほうが早いです。
自分で調べると、たいてい途中で止まります😅
僕も、公的保険にたどり着くまで何年もかかりました。

---

💡 もう1つの道：お金を払って相談する

ここまで「無料の相談」の話をしてきましたが、お金を払って相談する道もあります。

相談にのる人は、大きく2種類に分かれます。
独立系（＝相談料をあなたから直接もらう。数千円〜）と、提携系（＝保険会社から手数料をもらう。だから相談は無料）。
ただし「独立系だから中立」とは限りません＝独立系を名乗る人でも、保険を売って手数料を受け取れる形は残っています。
だから独立系でも、装備②の「報酬はどこから出ますか」は同じように聞きます。

「無料相談」を名乗っている人は、ほぼ提携系です。
どちらが良い悪いではなく、お金の出どころが違うだけです。

正直に書くと、僕は有料の相談を使っていません。
代わりにお金の勉強をして、相談しなくても自分で判断できる知識を先に入れました。

回り道に見えますが、これがいちばん早かったと思っています。
★公的保険の中身さえ分かっていれば、相談に行くかどうかも自分で決められます😤

---

🛡 無料の相談に行くなら、4つの装備を持っていく

ここからが本題です。持っていくのは、この4つだけです。

線引きを先に書いておきます。
どの商品が要らないかは不要な保険7つ+セールスの見抜き方に書きました。
ここで扱うのは、その場で判断を止める方法だけです。

---

装備① 「何社の商品を扱っていますか」と、最初に聞く

ここから先は、僕が窓口に行った話ではありません。
調べたうえで、「20代の僕にこれがあれば、あの日サインしなかった」という形でまとめたものです。

いちばん効くのは、この一言です

答えが「1社です」なら、その人は比べてくれません。
悪いのではなく、比べられる立場にいないだけです。

答えが「20社です」でも、まだ安心はできません。
そのときは、そのまま次を聞いてください。「その中で、いま私に合うのはどれとどれですか。理由も教えてください」。
2つ以上を理由つきで並べてくれたら、その人は比べています。
1つしか出てこなければ、「なぜその1つなんですか」と聞いてください。理由が「いちばん人気だから」なら、比べていません。

ただ、社数が多いこと自体は安全の証明になりません。
2つ以上出てきたら、そのまま「この2つで、そちらに入る手数料に差はありますか」まで聞いてください。

20代の僕は、これを聞きませんでした。
聞いていれば、答えは「1社」だったはずです。

---

装備② 「報酬はどこから出ますか」と聞く

失礼な質問に聞こえるかもしれません。でも、まともな人ほどはっきり答えます。

「契約になったら保険会社から手数料が入ります」
こう答えてくれる人は、少なくとも隠していません。

ただし、正直であることと、中立であることは別です。
正直に答えてくれても、契約したときにお金が動く形そのものは変わりません。
そこは変わらない前提で、話を聞いてください。

はぐらかされたら、僕ならその日は帰ります

2回目の僕に足りなかったのは、この一言だけでした。

---

装備③ その場でサインしない（＝座る前に宣言する）

これがいちばん守りやすくて、いちばん効きます。

保険は、明日入っても来週入っても、ほとんど変わりません。
（＝すでに必要な3つが入っている前提です。まだ何も入っていない人は、先に「いくら必要か」を出すほうが早いです。遺族年金を引いた必要額の出し方は40代の死亡保険はいくら必要？にまとめました）

ただし、待つと不利になる人がいます。
いま妊娠中の人・持病の検査を待っている人・手術を受けたばかりの人・健康診断で再検査と言われている人です。
この場合だけは、時間がたつと入れなくなったり、条件がついたりすることがあります。相手に先にそのことを伝えてください。

ただ、ここでよく言われる言葉があります。
「誕生日が来ると、保険料が上がりますよ」。

これは嘘ではありません。年齢が1つ上がると保険料は上がります。
ただ、調べたところ、40代の掛け捨てなら多くは月に数百円から千円台です（＝保障の額が大きいほど、差も大きくなります）。
1週間考えて、合わない保険をやめられるなら、そのほうがずっと大きい。
数百円で焦らせてくる相手なら、そこで帰って正解です😌

ここで「一人で行かず、家族に見てもらいましょう」と書きたくなります。
でも、やめておきます。

うちは妻も、僕と同じだけ知りませんでした。
同じ説明を聞いて、同じように納得しただけだったはずです。知らない人が2人いても、判断は変わりません😔

★効くのは、人ではなく知識のほうです。
行く前に「公的保険でいくら出るのか」を自分で調べておく。それだけで、同じ話がまったく違って聞こえます。

---

装備④ 「それは保険ですか、投資ですか」と聞く

「掛け捨てはもったいない。貯まる保険にしましょう」
この言葉が出たら、頭の中で2つに分けてください。

• 保険の部分＝万が一のときに出るお金
• 投資の部分＝将来のために増やすお金

この2つを混ぜた商品（＝貯蓄型）は、どちらの役目も中途半端になります。
しかも、混ざっていると手数料がいくら引かれているのかが見えません。これがいちばん困ります。

保険は掛け捨てで、貯めるほうは NISA（＝ニーサ。投資でふえた分に税金がかからない、国の仕組み）で。
分けたほうが、引かれている手数料が見えます。見えるぶん、ほとんどの場合で安く済みます。

ただしNISAは投資なので、減る年もあります。増えることが約束されているわけではありません。
それでも、引かれている分が見えるほうを選ぶ、というのがここでの話です。

→ 詳細記事：貯蓄型保険→NISA移行ガイド｜40代の判断フローと解約手順

終身保険・学資保険・個人年金保険も、中身はこの「混ぜたもの」です。
呼び名が違うだけなので、同じ質問がそのまま使えます。
→ 不要な保険7つ+セールスの見抜き方

それと、無料の相談でいちばん出てくるのは医療保険とがん保険です。
これを勧められたら、「高額療養費を踏まえても、まだ必要ですか」と聞いてください。
この一言で、話が具体的になります。

---

---

✍️ 行く前に、この3つだけやってください

📱 下の枠を、メモ帳に書き写してください（＝30秒）
この画面には字が書けません。スマホのメモ帳を開いて、手で書き写してください。
※コピーできる人は、コピーでもかまいません。
上の2行だけ埋めれば、この記事の役目は終わりです。
相談に行く人は、席でこの画面を開いたまま聞いて大丈夫です。聞かれて困る質問ではありません。

先に、この表であなたの上限額を見てください

これが、メモの1行目に書く数字です。医療費がいくらかかっても、1か月の自己負担はここで止まります。

あなたの年収	医療費の自己負担の上限（月）
〜約370万円	61,500円
約370万〜770万円	85,800円（＝この記事を読んでいる人の多くはここ）
約770万円〜	上の記事で確かめてください

※2026年8月の改正を反映した額です。個室代・食事代は別にかかります。くわしくは高額療養費はいくら？月の上限と1年53万円に書きました。

年収500万円なら、月8万5,800円＋病院代の1％ほど（病院代100万円の月で約9万3千円）。これが、あなたがすでに持っている守りです。
この数字を知らずに座ると、医療保険の話が全部「必要」に聞こえます💧

【まず埋める】
公的保険で自分にいくら出るか（高額療養費の上限）：月　　　　　円
いま払っている保険料の合計（月）：　　　　　円
　→ 保険証券か、保険会社のマイページの「月払保険料」を全部足す
　→ 「年払」になっている人は、12で割ってください
【行くと決めたら】
相談に行く日：　　月　　日

【席で聞く4つ】
① 何社の商品を扱っていますか → 　　社
② 報酬はどこから出ますか → 
③ 今日は決めません、と最初に言った → はい／いいえ
④ それは保険ですか、投資ですか → 

【帰ってから】
すすめられた商品の名前 → 
月いくらですか → 　　　　　円

⚠️ 保険証券を写真に撮るときは、証券番号と氏名が入らないようにしてください。このメモも、人に見せる前に中身を確かめてください。

★その場で答えを埋めなくてかまいません。帰ってから思い出して書くだけでも、「何をすすめられたのか」が残ります。
20代の僕は、これが残っていませんでした。だから何と契約したのかも分からないまま、毎月お金が出ていきました💧

---

📋 装備を持つと、会話はこう変わる

同じ場面が、どう変わるか。並べてみます。

---

装備なし（＝20代の僕）

• 始まり：「よろしくお願いします」
• 勧められて：「そうなんですね」
• 金額を出されて：「まあ、そのくらいなら…」
• 終わり：その場でサイン

---

装備あり

• 始まり：「何社扱っていますか。今日は決めずに持ち帰ります」
• 勧められて：「それは保険の部分ですか、貯める部分ですか」
• 金額を出されて：「その中で、手数料に差はありますか」
• 終わり：資料を持って帰る

やっているのは、4つ質問するだけです。
それだけで、考える時間を持ち帰れます。

言い負かす必要はありません。必要なのは、その時間だけです。

---

---

🤝 それでも貯蓄型に入る、という人へ

ここまで読んで、それでも貯蓄型に入るという人はいていいと思います。

安心のため。自分ではどうせ貯められないから。理由は人それぞれです。
僕が止める話ではありません。

★ただ、そのお金が誰に流れていて、同じ額を積み立てに回したらどうなるかを知ったうえで決めてほしい。
知ってから選んだのなら、それは正解です😊

---

🧭 この記事で、いちばん言いたかったこと

相談が無料なのは、あなたが契約したときにお金が動くから。
それは悪いことではなく、そういう商売の形です。

★そして、僕が2回目に相談したFPは、公的保険の話をしませんでした。
高額療養費も、遺族年金も、傷病手当金も、一言も出てきません。
説明したぶんだけ売れなくなるので、出てこないのが普通だと思っておいたほうがいいです。責める話ではなく、そういう仕組みだというだけです。

---

---

---

❓ よくある疑問

本文で書かなかったことだけ、4つ答えます。
※実際に検索されている言葉から拾いました。

相談だけして、契約しないのは失礼ですか

失礼ではありません。
無料相談は、契約しない人が来ることを前提に成り立っています。何人かに1人が契約すれば回る仕組みです。

気が引けるなら、最初に言っておけば済みます。「今日は話を聞くだけのつもりで来ました」。これで十分です😊

相談に行くと商品券がもらえる、あれは何ですか

あれも、契約した人の手数料から出ています。
この記事の最初に書いた「お金の流れ」の、いちばん端っこです。

★だから、商品券の額で窓口を選ぶ意味はありません。
額が大きいほど、それを回収できるだけの契約を取る必要がある、というだけです😳

で、結局どこに行けばいいんですか

正直に書きます。どこでも、そんなに変わりません。
大手の窓口も、ネットの相談も、契約したときにお金が動く形は同じだからです。

変わるのは、どこに行くかではなく、4つを聞くかどうかです。
それでも選ぶ基準がほしいなら、家から近いところにしてください。2回目に行きやすいほうが、その場で決めずに済みます。

しつこく勧誘されませんか

「今日は決めません」と座る前に言えば、ほとんど止まります。
それでも続くなら、その時点で帰ってかまいません。

帰るのに理由は要りません（＝あなたはまだ、何も買っていません）。

---

📝 まとめと、2週間の段取り

相談が無料なのは、あなたが契約したときにお金が動くから。
それは悪いことではなく、そういう商売の形です。
知らないまま座るから、こちらが不利になります。

---

📊 早見表

いつ	やること
座る前	「今日は決めません。持ち帰ります」と言う
最初の5分	「何社扱っていますか」「報酬はどこから出ますか」と聞く
貯蓄型が出たら	「それは保険ですか、投資ですか」と聞く
帰ってから	メモに答えを書き写す。1週間あけてから決める

---

🚀 いつ、何をするか

だいたい2週間で終わります。順番はこうです。

---

今日（＝25分）

• 保険証券を集めて、月いくら払っているか足す（15分）＝紙の保管場所か、保険会社のマイページ。
  見るのは「月払保険料」と「保険の種類」の欄
• 高額療養費と40代の死亡保険はいくら必要？の、それぞれ結論の章だけを読む（10分）

---

待ち時間があるもの

• 保険証券が見つからないものの再発行（＝申し込みから郵送で1週間ほど）
• 相談の予約（＝申し込みから面談まで3〜7日）

---

そのあと

• 装備4つを持って面談（＝60〜90分）
• 持ち帰って1週間あけてから決める

順番が大事です。証券を集めて、公的保険を読んでから行けば、相談は道具になります。
やらずに行くと、話の主導権が相手側に残ります😤

---

もがいてナンボ。ではまた👋

※本記事は個人の経験と公開情報に基づく一般的な説明です。保険の必要性は家族構成・収入・持病の有無で変わります。契約の判断はご自身の責任でお願いします。本記事は制度改正があったときに随時更新します。