NISAは月いくら積み立てる？40代は家族の年表から逆算

2026年9月12日 公開｜2026年10月31日 更新

📚 投資は全10本｜この記事は6本目＝「月いくら・いつまで」（タップで一覧）

• 1本目　40代から投資は遅くない？株・インデックス・NISAのしくみ
• 2本目　生活防衛資金はいくら必要？
• 3本目　証券口座はどこで開く？SBIか楽天か
• 4本目　楽天証券とSBI証券どっち？両方使った40代の比べ方
• 5本目　全世界株とS&P500どっちを買う？
• 6本目　NISAは月いくら積み立てる？　← いまここ
• 7本目　iDeCoとNISAどっちが先？　← 次はこれ
• 8本目　一括投資と積立どっち？まとまったお金の入れ方
• 9本目　やってはいけない投資5つ
• 10本目　実録・投資5年の全成績

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僕は月3万円ほどから始めて、いまは月10万円を積み立てています。その途中で分かった決め方を、答えから先にまとめます。

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🤔 なぜ「手取りの◯％」では決まらないのか

結論：40代の家計には、貯めやすい時期と、出ていく時期の波があります。固定の％で決めると、入学金が重なる年に払えなくなります。

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子どもが小さいうちは、貯めやすい「貯め時」です。高校・大学が近づくと、入学金や授業料が出ていく「かかり時」になります。同じ家でも、5年後にはまったく違う家計です😳だから先に、家族の年表で「出ていく年」を見ます。

僕が「手取りの20％」を初めて知ったのも、NISAを始めるときに見たYouTubeでした。

％は始める入り口としては便利です。でも、うちの山がいつ来るかまでは教えてくれません。

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✍️ 月いくらを決める3ステップ

結論：年表で山の年を出し、お金を3つの箱に分け、欄で出たNISAの額の7割から始めます。この順で決めます。

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ステップ1｜家族の年表で「山の年」を出す

今後20年で、お金が大きく出ていく年を書き出します。いちばん大きいのは、子どもの高校と大学の入学です🤔

うちは子どもが3人いるので、これから数年の間に入学の山が続きます。

うちの学費の分は、学資保険（＝子どもの学費のために積み立てる保険）をやめたときに戻ってきたお金を、NISAの成長投資枠でまとめてS&P500（＝アメリカの大きな会社500社にまとめて投資する商品）に入れたものと、毎月の積み立てのうち1割（S&P500の月1万円）です。

残りの月9万円（オルカン＝世界中の会社にまとめて投資する商品）は、老後のお金です。

上の子の分は、使うまで5年を切っています。

これは、この記事の決まり（5年以内に使うお金は預金）から外れた、うちの例外です。

下がった年は、ほかの貯えで埋めるつもりです。

最悪のときは生活防衛資金も使えますが、本来は病気や失業のためのお金です。学費に使うのは、ほかに手がないときの最後の手段です。
奨学金も、最後の逃げ道としては使えますが、当てにして計画はしません。

この逃げ道があるからできるやり方で、まねはすすめません。

これから始めるなら、使う5年前に預金へ移しておくほうが、下がった年に株を売らずに済みます😳

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ステップ2｜お金を3つの箱に分ける

ここからは、下の欄に数字を入れて、月いくらを計算します。
その前に、毎月貯められるお金を、使う時期で3つに分けます。

• 5年以内に使う（入学金・車の買い替え・家を買うときの頭金など）＝預金で確保します。
• 5〜15年で使う（下の子の学費・家の修理など）＝基本は預金寄り。
  車の買い替えや家の修理のように、時期を数年ずらせる山だけ、一部を投資にしてもかまいません。
  学費は時期を動かせないので、預金で持ちます。
• 15年以上使わない（老後のお金）＝NISAで積み立てます。
  0歳〜年少の子の大学のように、入学まで15年以上ある学費も、ここで一緒に積み立ててかまいません（年中・年長の子の大学は2つ目の箱）。
  入学の5年前になったら、その分だけ売って預金に移します。

※2027年1月から、子ども名義で使える「こどもNISA」も始まります。年60万円まで、原則18歳まで引き出せません。12歳からは、子どものための支出に限り、条件つきで引き出せる予定です。くわしくは金融庁のNISA特設ウェブサイトで。

この3つ目の箱に入った額が、あなたの家の「月いくら」の土台です。

生活防衛資金（＝病気や失業に備えて別に取っておく、生活費の半年〜1年分）は、この3つとは別です。

下の欄の①は、毎月貯められる額です。
手取りから毎月の支出（家計簿の3か月平均）を引きます。家計簿が無ければ、通帳の残高が3か月でいくら増えたかを3で割ります（口座が複数なら、全部の残高を足して見ます）。

夫婦で財布が別なら、2人分を足して入れます。

そこから防衛資金に回す分を除きます。

②は、5年以内の入学にかかるお金の見込み÷入学までの月数です。山が2つ以上あるときは、1つずつ割って足します。
③も同じで、5〜15年先の山の見込み÷その山までの月数を足します。

見込みは、学校の案内や日本政策金融公庫の教育費の調査（令和3年度）で確かめられます。いま出ている最新の回です。

この調査の平均では、入学の年にかかるお金（受験料・入学金など）は、高校が35.0万円、大学が81.1万円です（国公立67.2万円・私立文系81.8万円・私立理系88.8万円）。
入学したあとも、高校は1年75.6万円、大学は1年149.9万円かかります（授業料・通学費・塾代などを含む）。

このうち毎月の家計から払いきれない分も、払う年ごとの山として数えます。

下宿なら、仕送りが平均で年95.8万円加わります。

2021年の調査なので、学校の案内でいまの額も確かめておきます。

学資保険を解約せず満期まで持つなら、そのお金は満期金を受け取る時期に合わせた箱（5〜15年先なら2つ目の箱）に入っている扱いにしてかまいません。

欄の③には、預金で持つ分だけを入れます。
2つ目の箱のうちNISAに回す分はここに入れないので、そのまま欄で出る額に入ります。

iDeCo（＝老後のために自分で積み立てる年金）をしている人は、欄で出た額からiDeCoの掛金（＝毎月払う額）を引いた残りが、NISAの額です。

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ステップ3｜迷ったら7割から始める

計算した額に不安があるなら、その7割から始めます。無理な額で始めて止めるのが、いちばんもったいないからです。
積立額は、あとから増やせます😊

7割は、きっちり決まった数字ではありません。出た額に3割の余裕を残す、という目安です。

6割でも8割でも、止めずに続けられる額なら、それでかまいません。

欄の卒業ラインまでの年数も、この7割の額で出しています。あとで全額に上げれば、届くのはもっと早くなります。

48歳で始めた場合などで、65歳までに届かない計算なら、積立額を上げる・働く年を延ばす・老後の生活費を見直す、のどれかで縮めます。

つみたて投資枠で積み立てられるのは、1人年120万円（月にならすと10万円）までです。

夫婦ならそれぞれに枠があるので、2人で年240万円（月にならすと20万円）までです。

NISAなら、どちらの名義で積み立てても税金はかかりません。まず1人の枠で始めて、足りなくなったらもう1人の口座も使えば足ります。

月10万円を超える分は、成長投資枠（＝つみたて投資枠とは別の、年240万円までのNISAの枠）でも積み立てられます。買うものは、同じ投資信託（＝たくさんの会社の株を、まとめて少しずつ買える商品）でかまいません。

NISA全体の上限は1人年360万円（月30万円）です。

上限は金融庁のNISA特設ウェブサイトで確かめられます。

僕の最初は月3万円ほどで、それでもきつかったです💧 固定費、とくに保険を見直して余裕が出てから、少しずつ上げていまの形になりました。

続けるうちに、少ない額のままでは思ったほど増えない、と感じたのも上げた理由です。

額の目安ではなく、少ない額でもどれだけ増えるかの例です。
月1万円でも、20年続ければ、入れたお金240万円が年5％の計算で約411万円になります（年5％で増え続けたと仮定した計算です。実際の増え方は年によって上下し、将来を約束するものではありません）。

年5％は、過去の成績から約束できる数字ではなく、計算をそろえるための仮の数字です。

自分の額でも計算してみてください。3通りで計算できます📈

1. 毎月◯円を◯年続けたら、いくらになるか
2. 目標の金額にするには、毎月いくら要るか
3. 目標の金額まで、何年かかるか

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🎓 教育費と老後、どっちが先？

結論：老後を後回しにしません。教育費を貯める間も、老後の分は最低でも月5,000円を先に確保します。教育費には奨学金や教育ローン（＝学費のために借りるお金）という借りる手段がありますが、老後の生活費には、誰でも借りられる手段がほとんどないからです😤

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老後の準備は、子どものための準備でもある

老後の準備を後回しにすると、いちばん負担がかかるのは子どもです。社会人になった子が、親の生活費を支える形になります💦

ただ、奨学金を借りれば済むという話でもありません。利子のつく奨学金（日本学生支援機構の第二種）は、利率が借りたときではなく、借り終わる（卒業する）ときに決まります。

上限は年3％で、2026年の夏には利率が変わらない方式（固定方式）で上限の年3％に届いています（2026年9月時点・日本学生支援機構の利率のページ）。
基本の額の利率は年3％までです（増額して借りた分は、3％を少し超えることがあります）。借り終わる年に下がっていれば、3％より低くなります。

つまり借りる時点では、返す額が確定しません。

うちも、できれば借りずに行けたらと思っています。

もう1つ、親として知っておきたいことがあります。教育費の準備は「子どものため」と言われるほど、手数料や縛りの重い商品に流れやすい、と僕は見ています。

うちも子ども2人分の学資保険（こども共済）に入っていて、解約したときには約40万円減っていました。
解約でいちばん迷ったのは、この減った分を取り返せるかでした。

最悪は奨学金になるかもしれないという不安と、積み立てればきっと増えるという期待が、同時にありました。
それでも、手数料や縛りで約40万円も減る商品を、子どものためと言って選ぶ理由はありません。

だから僕なら、子どものためでも、老後の積み立てをゼロにしてまで学資保険には入りません。

40代の僕は、こう考えます。20代なら老後まで40年あり、子どもの教育費もまだ先なので、NISAに寄せやすい。
50代なら老後が近く、増やすより減らさない形へ移る時期です。

40代は、子どもの入学の山と老後の準備が同時に来ます。
だから「手取りの◯％」ではなく、年表と箱で分けないと、山の年に株を売ることになります。

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かかり時は「減らす」でいい。ゼロにしない

入学金が重なる年に、無理をする必要はありません。いま月3万円の家なら、月5,000円に減らす、で十分です😌
いくらの家でも、下げる先は老後の最低ラインの月5,000円までです。

大事なのは、口座の積立設定を止めないこと。細くても線をつないでおけば、余裕が戻った月にすぐ元の額へ戻せます。

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🏁 いつまで積み立てる？｜卒業ラインの決め方

結論：（老後の1年の生活費−年金）×25が、積み立てを続ける目安です。年金を引くと、目標はぐっと現実的になります。

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生活費の25倍、から年金を引く

「1年の生活費の25倍の資産があれば、毎年4％ほど、貯めたお金を少しずつ売って生活費に使っても、30年は資産が尽きにくかった」という、アメリカの研究にもとづく目安があります（4％ルール）。年300万円で暮らすなら、7,500万円です😳

※出どころ＝アメリカのトリニティ大学の教授3人の論文（AAII Journal・1998年2月号）。研究の概要（英語）

ただ、この目安は収入がゼロになる前提です。僕たちには公的年金があります。必要なのは、生活費と年金の差の分だけです。

しかも、老後の生活費はいまより少なくなるのがふつうです。
子どもは自立して教育費はなくなり、食費や人付き合いも減ります。
国の調査でも、その差は数字に出ています（総務省「家計調査 2025年平均」）。

1か月の支出	金額
40代の家（2人以上）の合計	約34.9万円
65歳以上の夫婦（仕事なし）の合計	約26.4万円
└ うち教育費	0円
└ うち食費	約7.9万円
└ うち趣味・娯楽	約2.7万円
└ うち交際費	約2.3万円

40代の家は子どもを含めて平均3〜4人、65歳以上は夫婦2人なので、そのままは比べられません。
それでも、教育費がなくなり、食費や付き合いが減るぶん、老後は今より少ないお金で暮らせます😌

内訳は、老後の暮らしの目安として、65歳以上の分だけ載せています。

ただし同じ調査で、65歳以上の世帯は約95％が持ち家で、住まいのお金は月1.8万円ほどです。
賃貸の人は家賃が老後も残るので、その分は減らさずに計算します。

項目	例（夫婦2人）
老後の1年の生活費	300万円
公的年金（1年分の目安）	−220万円
毎年の足りない分	80万円
卒業ライン（×25）	2,000万円

※厚生労働省の標準的な夫婦の年金は年約285万円（月237,279円・2026年度・令和8年度の年金額改定）です。
これは、夫が平均的な給料で40年会社員として働き、妻は国民年金だけ（専業主婦など）という2人分です。

共働きの家は多めに、会社員の期間が短い家は少なめになります。自営業で夫婦とも国民年金だけなら、満額でも2人で年約169万円（1人月70,608円）です。

ここでは少なめの220万円で計算しています。自分の家は、ねんきんネットで出した額を入れます。

例の300万円は、家計調査の65歳以上の夫婦（月約26.4万円×12＝約317万円）より少し少なめです。平均どおりの317万円で見ると、足りない分は97万円、卒業ラインは約2,425万円になります。

年金を引くと、目標は2,000万円まで下がります😊
年金の見込みは、ねんきんネット（マイナポータルからも入れます）の「将来の年金額を試算する」→「かんたん試算」で出ます。出るのは1人分なので、夫婦それぞれで出して足します（いまの働き方が60歳まで続く前提の目安です）。

出てくるのは、税金や保険料が引かれる前の額です。老後も健康保険料や介護保険料は引かれるので、少なめに入れておくと安全です。

老後の生活費が分からなければ、いまの1年の生活費から教育費を引いた額を入れます。食費などが減る分は、多めに見ておく意味で引かずに残します。
持ち家で住宅ローンが終わる人だけ、ローンの分も引きます（老後までローンが残る人と賃貸の人は、ローンや家賃を残します）。

正直に言うと、僕も初めてねんきんネットを開いたときは、よく分かりませんでした。
うちは、老後の生活費を年400万円で見積もっています。家賃も込みの額です。

上の例の300万円より多いのは、2つの理由からです。
1つ目は、うちが賃貸だからです。家計調査の平均（年約317万円）は持ち家の家が多く、住まいの費用は月2万円弱しか入っていません。

2つ目は、物価が上がることも見込んでいるからです。

老後の家賃がいくらになるかは、今はまだ分かりません。
だからこの額は決め打ちにせず、暮らしが変わるたびに見直します。旅行には行きたいので、その分は上乗せで考えています。

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出口では「全部売らない」

60歳や65歳で、全部売る必要はありません。いまのNISAは税金がかからない期間に期限がないので、使う分だけ売って、残りは持ち続けられます。出口が近づいても、配当（＝会社がもうけの一部を株主に配るお金）の多い株などに乗り換える必要はありません。配当でもらっても、少しずつ売っても、手元に入るお金の出どころは同じ資産です。同じ投資信託のまま、使う分だけ売れば足ります💡

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💡 うちの場合｜固定費を削って生まれたお金

結論：NISAを月10万円まで上げられたのは、収入が増えたからではありません。保険を中心に固定費を見直して、余裕が出たからです。

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もとは、保険に家族で月7万円近く払っていた家です😅 いまは掛け捨て（＝払ったお金が戻らない代わりに安い保険）だけで月1.5万円になり、その差の分も積み立てに回せるようになりました。順番は「固定費を削る→その分を積み立てに回す」です。

投資そのものは、新NISAより前から続けていました。
新NISAが始まった（2024年）のをきっかけに、迷っていた学資保険（こども共済）と変額の保険（＝払ったお金を保険会社が投資に回し、戻る額が増えたり減ったりする保険）も解約して、積み立てを少しずつ上げ、月10万円にしました。

ボーナスも、昔は半年でならして生活費に溶けていました。いまは、入った日にまとめて投資用の口座へ移しています。

月10万円は、給料が上がった家だけの数字ではありません。うちは、出ていくお金を減らしてたどり着きました。

iDeCoは、いまは月5,000円だけ続けています。理由は7本目に、積み立ての内訳と成績は10本目の実録に書いています。

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🙅 このやり方が向いていない人

結論：年表から逆算するやり方は、このブログが40代にすすめる答えです。ただ、次の人はそのまま当てはめないでください。

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• 生活防衛資金が目標に届いていない人＝最初の1か月分は全部貯金、そのあとは毎月貯めている額の全体（防衛資金の分も含む）の1〜2割だけNISAへ（2本目の進め方）。
• 毎月の収支が赤字の人＝積み立ての前に、通信費・保険・サブスクなどの固定費を見直します。
• ボーナスなど、まとまったお金がある人＝毎月の額とは別に考えます（8本目で書いています）。

とくに、赤字のまま積み立てを始めることは、僕ならしません。増やすより先に、毎月出ていくお金を止めるほうが確実だからです。

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🔍 よくある疑問

結論：設計図を書くときに、よくつまずく11の疑問に答えておきます。

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Q. 生涯の枠が1,800万円あるなら、早く埋めたほうが得？

A. 急ぐ必要はありません🙆 埋めるために生活を削ったり、5年以内に使うお金まで入れたりするのがいちばん危険です。枠は、余裕がある年に使えば足ります。

うちも、このまま続ければ枠は埋まる計算です。ただ、大学のお金や家をどうするかで、先はまだ見えていません。

Q. 株が下がったら、積み立てを止めたほうがいい？

A. 止めません。下がっている間は、同じ額でたくさん買えます。生活が苦しいときも止めずに、月5,000円まで減らして続けます😊 下がった日に読み返す確認表は、5本目に置いています。

Q. 入学の5年前に売るのは、まとめて？そのとき株が下がっていたら？

A. まとめて売らなくてかまいません。入学の5年前から、何回かに分けて預金へ移します。
5年前にちょうど大きく下がっていたら、すぐに全部は売らず、残りの年に分けて売ります。

5年前から動かし始めるのは、こういう年をよけるための余裕です。
ただ、入学が近づいて残りの年が少なくなったら、下がっていても必要な分は移します。

Q. 欄で「15年以上の箱に回せるお金がない」と出た。月5,000円を残すと、入学のお金が足りなくならない？

A. 足りなくなるのは月5,000円の分です。入学の年にほかの貯えで足りなければ、最後の逃げ道として奨学金や教育ローンもあります。ただ、当てにして計画はしません。

老後の生活費には借りる手段がほとんどないので、こちらを先に残します。
山が全部5年以内の家（たとえば子ども1人で、いま高1）も、ずっと月5,000円ではありません。払い終わった年から、その分をNISAへ上げます。

Q. 大学に行くか、専門学校か、浪人するか、まだ分からないときは？

A. 決まっていなければ、大学に行く前提で山を置いておきます。
行かなかった・安く済んだときは、残ったお金を老後の箱に回せます。逆に少なく見込んで足りなくなると、山の年に株を売ることになります。

浪人しそうなら、大学の山を1年うしろにずらして、その1年の塾代などを足します。

Q. すでにNISAなどに資産がある・退職金が出るときは、卒業ラインはどう見る？

A. 欄の年数は、ゼロから積み立てた場合です。すでに老後用の資産がある人は、卒業ラインからその額を引いて考えます。
持っている資産も増えていくので、実際にはもう少し早く届きます。

退職金も、会社の規程などで見込みが分かるなら、卒業ラインから引いてかまいません。分からないうちは、引かずに見ておくほうが安全です。

Q. 60〜65歳の生活費は？30年より長生きしたら？

A. 欄の卒業ラインは、65歳から年金をもらう前提です。60歳で仕事をやめて、年金まで収入がない年があるなら、その年数分の生活費を卒業ラインに足します。

4％ルールの「30年」をこえて長生きしても、公的年金は一生もらえます。
取り崩す額（＝足りない分）が小さいほど、資産は長く持ちます。年金を引いて考えるのは、このためでもあります。

Q. 卒業ラインに届いたら、積み立てはやめる？

A. 届いたら、それ以上積み増さなくても、老後の分は足りる計算です。
やめるか続けるかは、家で決めてかまいません。続ければゆとりの分になり、減らせばその分を今の暮らしに回せます。

届いてすぐ全部売る必要はありません（上の「出口では全部売らない」と同じです）。

Q. 収入が減る予定（転職・時短・役職定年＝決まった年齢で役職を外れ、給料が下がるしくみ）があるときは？

A. 減ることがはっきりしているなら、減ったあとの額で①を入れておきます。あとで積立額を下げずに済みます。
まだはっきりしないなら、いまの額で入れて、減った年に欄を計算し直します。

Q. 毎月はトントンで、ボーナスでやっと黒字の家は？

A. ①は毎月の分だけで出すので、0に近くなります。毎月の積み立ては、老後の最低ラインの月5,000円からで足ります。

ボーナスの黒字は、毎月の額とは別に考えます。うちは、入った日にまとめて投資用の口座へ移しています。
まとまったお金の入れ方は、8本目で書いています。

Q. いまNISAで積み立てている人は、設定を作り直す？

A. 作り直さなくてかまいません。いまの積立設定の金額を、欄で出た額に変えるだけです。

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📝 まとめ

結論：月いくらは、家族の年表から逆算します。15年以上使わない箱の額が積立額の土台で、5〜15年の箱も時期をずらせる分は一部足してよい。迷ったら7割から始め、卒業ラインに届くまで続けます。

気になること	答え
月いくら？	年表→3つの箱→欄で出た額（＝15年以上使わない箱＋5〜15年の箱のうち投資に回す分）。迷ったら7割から
教育費と老後は？	老後を後回しにしない（最低月5,000円）。教育費には借りる手段があるが、老後はほとんどない
かかり時は？	減らしてよい（最低でも月5,000円）。積立設定はゼロにしない
いつまで？	（老後の1年の生活費−年金）×25に届くまで
出口は？	全部売らない。使う分だけ売り、残りは持ち続ける

※本記事は個人の経験・調査に基づく一般的情報です。特定銘柄の購入を推奨するものではありません。投資判断は自己責任でお願いします。過去の実績は将来を保証するものではありません。制度は2026年10月時点の内容で、変わったら随時更新します。

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もがいてナンボ。ではまた👋

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