2026年10月14日 公開
投資｜全10本の4本目＝この記事は「楽天とSBIの差を、円で比べる」
むちお3本目で「迷ったらSBIセット」って読んだけど……。楽天のほうがポイントがたまるって聞いたよ？
ちえこポイントの差は、思ってるより小さいの。0円の人も多いし、大きくても年に数千円くらい。
むちおじゃあ、何で決めればいいの？
ちえここの記事で、ポイント・金利・手数料を全部並べて、自分の家の数字で確かめようね😊
僕はNISAを楽天証券、iDeCoをSBI証券で積み立て、毎日のお金はドコモSMTBネット銀行で管理しています。両方を使ってきた立場から、答えを先にまとめます。
✅ これがこの記事の答えです
お金の差は年0円〜数千円。それでもSBIセットを選ぶ理由は、楽天銀行には無い「目的別口座」と「定額自動入金」
- SBIセット＝SBI証券・ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）・三井住友カード（NL）。
- 楽天セット＝楽天証券・楽天銀行・楽天カード。
- 楽天のほうが合う人＝次の3つのどれかに当てはまる人
- 月10万円を超えて積み立てる人
- 三井住友カード（NL）に、毎月の支払いを1つも移したくない人
- いま楽天市場や楽天カードをよく使っている人
この記事を読んだら、やることは1つ＝下の計算欄に毎月の積立額を入れて、自分の家のポイントの差を確かめる（2分）。差が0なら、3本目の「迷ったらSBIセット」のまま申し込みます。
📋 この記事でわかること
- 楽天セットとSBIセットを、10の項目で比べた表
- カード積立のポイントの差が、自分の家だと1年でいくらか（＝計算欄）
- 預金の金利と、引き出す・振り込むときの手数料の差
- 画面の見やすさと、両方使ってきた僕の実感
📊 10の項目で比べる
結論：はっきり差がつくのは「銀行の機能」と「画面の見やすさ」の2つです。ポイント・金利・手数料は、使い方しだいで入れかわります。
| 楽天セット | SBIセット | |
|---|---|---|
| 画面の見やすさ | ◎ 初めてでも迷いにくい | ○ 慣れれば問題なし |
| 貯金の色分け（目的別口座） | × 同じ機能は無い | ◎ 最大10個 |
| 給料の銀行から自動で入金 | × 同じ機能は無い | ◎ 毎月無料（定額自動入金） |
| カード積立の上限 | 月10万円＋楽天ペイ残高で月5万円 | 月10万円 |
| カード積立のポイント（年会費無料のカード） | 0.5％ | 0.5％（積み立て以外で年10万円使う場合。使わないと2年目から0％） |
| 持っているだけでもらえるポイント | 毎月付くのは楽天・プラスのシリーズだけ（ほかは残高の節目で1回） | 多くの投資信託で付く（オルカンで年0.0175％） |
| 証券とつないだ預金の金利 | 0.48％（11月2日から0.58％） | 0.51％（10月1日から） |
| ATM・振込の無料回数 | 残高や取引の数で月0〜7回（給料を受け取れば振込は月3回） | ATM月2回・振込月1回から。給料の受け取りか口座振替で月5回、残高1,000万円以上なら月20回 |
| ポイントで投資信託を買う | 楽天ポイント | Vポイント・Pontaポイント |
| iDeCoの金融機関の手数料 | 0円 | 0円（国などに払う月171円は、どこで開いても同じ） |
- 証券とつないだ預金＝銀行と証券口座を結ぶ設定（楽天はマネーブリッジ、SBIはSBIハイブリッド預金）。預金の金利が上がり、投資信託を買うお金も自動で移ります。
- オルカン＝全世界の株にまとめて投資する、人気の投資信託（5本目でくわしく書いています）。
- 楽天・プラス＝楽天が出している、手数料の安い投資信託のシリーズ。
※2026年10月時点の公式サイトの内容です。金利とポイントの率は、よく変わります。申し込む前に公式サイトで確かめてください。
- 目的別口座＝1つの口座の中に「旅行」「車」のような名前つきの箱を作れる機能。
- 定額自動入金＝給料の銀行から、毎月決まった額を無料で自動で移してくれる機能。
この2つがなぜ効くのかは、3本目にまとめています。ここでは、残りの項目を円で比べます😌
💳 ポイントの差は、1年でいくら？
結論：年会費無料のカードどうしなら、率はどちらも0.5％で同じです。差がつくのは「三井住友カード（NL）をふだん使うか」と「月10万円を超えて積み立てるか」の2つだけです。
- 楽天カード＝使い方に関係なく0.5％。月10万円を超える分は、楽天ペイ残高（旧・楽天キャッシュ。カードや銀行からお金を入れて使う電子マネー）で、さらに月5万円まで0.5％が付きます。
- 三井住友カード（NL）＝積み立て以外の買い物で年10万円以上使えば0.5％。使わないと、2年目から0％になります（初めて作ったカードなら、1年目は条件なしで0.5％）。
自分の積立額で、1年のポイントを出してみてください。
💳 カード積立のポイント、1年でいくら？
② 三井住友カード（NL）の使い方
③ 月10万円を超える分を、楽天ペイ残高でも積み立てる？（楽天だけの仕組み）
※年会費無料のカード（楽天カード・三井住友カード（NL））で、手数料の安いインデックスの投資信託を積み立てた場合の、2026年10月時点の率（どちらも0.5％）で計算しています。率は変わることがあります。入れた数字はどこにも送られません。
たとえば月3万円の積み立てなら、どちらも1年で約1,800ポイントで、差はありません。SBIが0になるのは、三井住友カード（NL）を積み立て以外でほとんど使わない人だけです。SBIセットにするなら、スマホ代や電気代など、積み立て以外で月9千円くらいをこのカードで払うようにします😊
🏦 預金の金利の差は、1年でいくら？
結論：証券とつないだ預金の金利は、11月からは楽天が0.07％高くなります。預金100万円なら、1年で約700円（税金を引く前）の差です。
楽天銀行は10月は0.48％で、11月2日から0.58％に上がります。ドコモSMTBネット銀行は10月1日から0.51％です。なお楽天は、これからつなぐ人は、つないだ月の翌月からこの金利になります。11月からの差は0.07％で、100万円なら1年に約700円、生活防衛資金を300万円置いても約2,100円です💡
一方SBIは、オルカンを持っているだけで年0.0175％のポイントが付きます。投資信託を300万円持てば年約525円で、預金100万円ぶんの金利の差（約700円）と同じくらいです。
金利は、どちらも2026年10〜11月に上がったばかりで、これからも変わります。半年後には逆になっているかもしれないので、金利でセットを選び直す必要はありません😌
🏧 引き出す・振り込むときの手数料
結論：どちらも、残高や給料の受け取りに応じて、ATMと振込が月に何回か無料になります。給料をそのネット銀行で受け取れるなら、ふつうの家で足りなくなることはまずありません。
- 楽天銀行＝残高10万円未満だと無料は0回。10万円以上でATM・振込とも月1回から。給料を受け取る口座にすると、振込は月3回無料です。
- ドコモSMTBネット銀行＝何もしなくてもATM月2回・振込月1回。残高50万円以上か、給料の受け取りか口座振替のどちらか1つで、月5回ずつになります。残高が増えると回数も増え、1,000万円以上なら月20回です。
ランクの条件はよく変わります。数字が1つ違うだけで無料の回数が変わるので、申し込む前に公式サイトで確かめてください💦
公式サイト＝楽天銀行のハッピープログラム／ドコモSMTBネット銀行のスマートプログラム（このリンクは広告ではありません）
📱 画面の見やすさは、楽天
結論：初めての人には、楽天の画面のほうが分かりやすいです。SBIも、積み立ての設定は専用のアプリで済みます。
ネットの銀行や証券会社を初めて使うときは、「どこを押せばいいか」で手が止まります😅楽天は、ボタンの場所や言葉が分かりやすく、初心者でも迷いにくい作りです。積み立ての設定は、楽天証券のアプリ「iGrow」でもできます。
SBI証券には「投信つみたてアプリ」があり、積み立ての設定はこちらでできます。最初は少し戸惑うかもしれませんが、何度か触れば慣れます🔰
💡 うちの場合｜両方使ってきて分かったこと
結論：最初は画面の見やすさで楽天を選びました。慣れてからは、銀行の2つの機能のほうが大事だと感じています。
楽天は、とにかく初心者にとって見やすくて分かりやすいデザインです😊ネットの画面に慣れていなかった僕が、NISAを楽天で始められたのはこのおかげです。
ところが、慣れてくると、どこの銀行でも問題なく使えるようになりました。そうなると、ポイントの差より、定額自動入金と目的別口座の便利さのほうが、ずっと大きく感じます😳 これから始めるなら、1セットで足ります。
むちおじゃあ、楽天証券にドコモの銀行を足せば、いいとこ取りじゃない？
ちえこできるけど、証券とつなぐ設定が使えないから、証券口座へのお金の移動を自分で設定することになるの。最初はセットでそろえたほうが、手間が1つ少ないよ。
🙅 このやり方が向いていない人
結論：次の人は、SBIセットにこだわらず楽天セットのほうが得か、安心です。
- 月10万円を超えて積み立てる人＝楽天は楽天ペイ残高で、さらに月5万円までポイントが付きます。
- 三井住友カード（NL）に、毎月の支払いを1つも移したくない人＝積み立て以外で月9千円くらい使わないと、2年目から積み立てのポイントが0になります。
- 楽天市場や楽天カードをよく使っている人＝積み立てのポイントが、いまの楽天ポイントと合流します。
🔍 よくある疑問
結論：比べたあとで止まりやすい疑問2つに、先に答えておきます。
Q. あとから乗り換えられる？
A. できます。ただし変えるのは年単位で、その年にNISAで1回でも買っていたら翌年分からです（手続きの締め切りは9月30日）。それまでに買った投資信託は元の口座に残るので、最初に1つ決めるのがいちばんラクです😅
Q. 三井住友カード（NL）で払うものが無い？
A. 電気代や家族のスマホ代など、合わせて月9千円くらいを移せば年10万円に届きます。年会費のかかるゴールドカードは、最初は要りません😌
📝 まとめ
結論：お金の差は年0円〜数千円。それでもSBIセットを選ぶ理由は、銀行の目的別口座と定額自動入金です。月10万円を超えて積み立てる人、三井住友カード（NL）に支払いを1つも移したくない人、楽天をよく使う人は楽天セットが合います。
| 気になること | 答え |
|---|---|
| ポイントは？ | 年会費無料のカードならどちらも0.5％。三井住友カード（NL）は積み立て以外で年10万円使わないと2年目から0％ |
| 金利は？ | 11月からは楽天が0.07％高い＝預金100万円で年約700円（SBIは投資信託を持っているだけでポイントが付く＝300万円で年約525円） |
| 手数料は？ | どちらも、残高や給料の受け取りでATM・振込が月に何回か無料 |
| 画面は？ | 初めてなら楽天が見やすい。SBIも積み立ては専用アプリで済む |
| いちばんの差は？ | 銀行の機能。目的別口座と定額自動入金は、楽天銀行には無い |
🎯 この記事でやること＝自分の家のポイントの差を確かめる
上の計算欄に毎月の積立額と、カードの使い方を入れる（2分）。差を確かめたら、次のどれかで決めます。
- 差が0＝3本目の「迷ったらSBIセット」のまま
- 楽天が多いけれど、給料が楽天銀行以外に入る＝毎月手で移すのが面倒ならSBIセット
- 楽天が多くて、給料を楽天銀行で受け取れる・楽天をよく使う＝楽天セット
決めたら、3本目の「作る順番」のとおり銀行から申し込みます。
📚 投資は全10本｜この順に読めば迷いません
- 1本目 40代から投資は遅くない？株・インデックス・NISAのしくみ
- 2本目 生活防衛資金はいくら必要？
- 3本目 証券口座はどこで開く？SBIか楽天か
- 4本目 楽天証券とSBI証券どっち？両方使った40代の比べ方 ← いまここ
- 5本目 全世界株とS&P500どっちを買う？ ← 次はこれ
- 6本目 NISAは月いくら積み立てる？
- 7本目 iDeCoとNISAどっちが先？
- 8本目 一括投資と積立どっち？まとまったお金の入れ方
- 9本目 やってはいけない投資5つ
- 10本目 実録・投資5年の全成績
※本記事は個人の経験・調査に基づく一般的情報です。紹介した金融機関は、僕の経験と調査で選んだ一つの考え方です。投資判断は自己責任でお願いします。過去の実績は将来を保証するものではありません。金利・ポイント・手数料は2026年10月時点の内容で、変わったら随時更新します。
もがいてナンボ。ではまた👋
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