実録・36歳から始めた投資5年｜月4.5万円から始めた全成績と失敗3つ

2026年9月23日 公開｜2026年10月25日 更新

📚 投資は全10本｜この記事は10本目＝「僕の5年の実録」（読み物）（タップで一覧）

• 1本目　40代から投資は遅くない？株・インデックス・NISAのしくみ
• 2本目　生活防衛資金はいくら必要？
• 3本目　証券口座はどこで開く？SBIか楽天か
• 4本目　楽天証券とSBI証券どっち？両方使った40代の比べ方
• 5本目　全世界株とS&P500どっちを買う？
• 6本目　NISAは月いくら積み立てる？
• 7本目　iDeCoとNISAどっちが先？
• 8本目　一括投資と積立どっち？まとまったお金の入れ方
• 9本目　やってはいけない投資5つ
• 10本目　実録・投資5年の全成績　← いまここ

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僕の家は逆でした。保険の支払いが重くて、貯金が増えない家計から始めています。2021年9月、月4.5万円ほどからです💦

約5年たった2026年7月時点の口座の中身を、そのまま置きます。答えを先にまとめます。

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📊 成績の全公開

結論：2026年7月時点（始めてから約4年10か月）で、入れたお金約630万円が、約950万円になりました。増えた分は約318万円、入れたお金に対して＋約50％です。

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口座の中身は、下の4行で全部です。NISA（＝増えた分に税金がかからない国の制度）の中で、投資信託（＝お金をまとめて預け、たくさんの会社の株を少しずつ買ってもらう商品）を2本買っています。表の「評価額」は、いまの値段で計算した金額（＝時価）です。

• オルカン＝世界中の約2,360社（2026年9月末・くわしくは5本目）に分けて投資する投資信託。
  持っている間の手数料（＝信託報酬）は年0.05775％以内です（2026年10月時点）。
• S&P500＝アメリカの大きな会社500社に投資する投資信託
• iDeCo＝老後のために自分で積み立てる年金（60歳まで引き出せない）

置き場所	中身	評価額	増えた分
NISA	全世界株（オルカン）	約487万円	＋約170万円
NISA	S&P500	約368万円	＋約108万円
iDeCo	全世界株の組み合わせ	約95万円	＋約40万円
合計		約950万円	＋約318万円

数字は1万円未満を丸めているので、引き算すると少しずれます。
約950万円−約630万円は約320万円ですが、丸める前の数字で計算すると約318万円です。

表の「NISA」には、2021〜23年に旧つみたてNISAで買った分と、2024年からの新NISAの分を合わせています。

旧つみたてNISAの分は、新NISAの枠に入れ直すことはできませんが、買った年から20年間は、増えた分に税金がかからないまま持てます（金融庁）。

入れたお金の約630万円には、毎月の積立のほかに、保険をやめて戻ってきたお金で成長投資枠（＝まとまったお金でも買える新NISAの枠）に買い足した分も入っています。

評価額は毎日動きます。この記事を書き上げた7月から9月にかけては少し下がり、9月上旬のNISA分は入れたお金に対して＋約45％でした。下がる月も普通にあります😅

この記事の成績は、表の2026年7月時点の数字で見てください。

iDeCoの分（約95万円）は、60歳まで引き出せません。この成績の表は、年に1回、1月に新しい数字へ書き換えます。次は2027年1月です。

中身はこの2本だけです。個別の会社の株や、流行りのテーマの投資信託は持っていません😌

iDeCoだけ、少し工夫しました。僕がiDeCoを使っている金融機関では、オルカンが選べなかったからです（選べる商品は金融機関ごとに違い、オルカンを選べる所もあります）。

そこで、日本の株全体の平均に投資する商品を1割、日本を除く世界の株に投資する商品を9割にしました。2本を合わせると、中身がオルカンとほぼ同じになります。

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🔍 5年続いた4つの理由

結論：増えた額は、相場の運です。5年続けられたのは、誰でも真似できる4つの準備のおかげです。

僕に特別な才能はありません。やったのは、この4つだけです。

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1. 買う前に調べ切った＝調べてあった下落は怖くありません。
   このシリーズの1〜5本目に、僕が調べたことを全部書きました。
2. 金額を家計から決めた＝無理のない額だから続きました。
   決め方は6本目に。
3. 増やすお金は、毎月出ていくお金を減らして作った＝うちは保険でした。
   毎月の残りが0円なら、投資より先にここからです。
   最初の額は少なくてかまいません。
   ネット証券なら月100円から積み立てられます（SBI証券・楽天証券とも・2026年10月時点）。
4. あとは自動積立に任せた＝毎月決まった日に、決まった額を自動で買う設定です。
   見るほど余計なことをしたくなるので、買う日を自分で選ばないようにしました。
   画面は毎日見ていても（2022年もそうでした）、買う日と額は自動のまま触らない、という形です。

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📅 5年の年表

結論：月4.5万円ほどで始め、保険をやめて浮いたお金で、少しずつ月10万5千円まで増やしました。

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2021年9月（36歳）：月4.5万円ほどで始めた

最初はこの形でした。

• つみたてNISA（＝いまの新NISAの前の制度）：月3万円台（オルカンが中心・S&P500を少し）
• iDeCo：残りの分（老後のため）
• 合計：月4.5万円ほど

正直、この月4.5万円ほどでもきつかったです。当時は保険の支払いが重く、貯金が増えない家計でしたから💦

それでも始められたのは、先に調べていたからです。調べたのは、仕組み・過去の暴落・手数料の3つです。だから「知らないものにお金を入れている」感じがありませんでした。

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2022年：世界の株が下がった年、何もしなかった

始めた翌年、世界の株は約18％下がりました。
これはドルで見た2022年の1年間の数字で、配当（＝会社が株主に配るお金）も含めています。
使ったのは、MSCI ACWI（＝世界中の株の値動きをまとめた代表的な物差し）です。

同じ年は円安（＝1ドルが前より多くの円になること）も進んだので、日本円で見た口座の下がり方は、もっと小さめでした。

僕が積み立てていたオルカンの値段（基準価額）で見ると、2022年にいちばん下がったのは1月の高値から3月までの約14％で、1年を通すと約6％の下げでした（運用会社の基準価額から計算）。それでも、投資1年目の下落です。

本音を言うと、ほとんど気になりませんでした。画面は毎日見ていたのに、です。口座の中の額がまだ小さく、最初から20年続けるつもりだったからです。

むしろ「同じ額で多く買えている」と思っていました。

気持ちが強かったわけではありません。上の「4つの理由」の1つ目のとおり、調べてあった下落だったので、慌てずに済んだだけです😳

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2023〜24年：貯蓄型の保険をやめ、投資に回すお金を作った

この2年で、貯蓄型の保険（＝払ったお金の一部が後で戻ってくる保険）を、1つずつ解約しました。決めた理由は2つです。保険を学んで、うちには要らないと分かったこと。そして、浮いたお金をNISAに入れたかったことです。

保険料は、いちばん多かった月の約6万8千円から、掛け捨て（＝戻ってくるお金が無い分、安い保険）だけの月1万5千円まで下がりました。毎月5万円あまりが浮き、これが次の新NISAで積立を増やす元手になりました😤

いまの話を足しておくと、2026年10月には掛け捨ても減らし、月7千円台になりました。
この分は投資ではなく、もしもの時のための現金に回しています。

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2024年〜：新NISAで、少しずつ増やした

新NISAが始まっても、すぐには増やしませんでした。家計と相談しながら少しずつ上げて、いまはこの形です。

新NISAには、毎月の積立に使う「つみたて投資枠」と、まとまったお金でも買える「成長投資枠」の2つがあります。

• 毎月：つみたて投資枠で月10万円（オルカン9万円＋S&P500 1万円・枠の上限の年120万円＝金融庁）
• 毎月：iDeCoは月5,000円に減らした（NISAを先にした理由は7本目に）。
  iDeCoに入れたお金は、その分だけ税金を計算する元の額から引かれます。
  だから減らすと、税金が安くなる分も減ります。
  例＝所得税10％の人が月1万円減らすと、住民税10％と合わせて年約2万4千円です。
• 毎月とは別に：保険をやめて戻ってきたお金の一部で、成長投資枠のS&P500を買い足し

はっきり言います。投資に回すお金は、稼ぎを増やすより、毎月出ていくお金を減らすほうが速く作れます。月4.5万円ほどから月10万5千円へ、増えた月6万円ほどは、昇給で作ったものではありません。大部分は、保険を見直して浮いた月5万円あまり（約6万8千円→1万5千円）で、残りは家計の見直しで作りました。

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💥 やらかした失敗3つ

結論：3つとも根っこは同じで、「タイミングを読もうとした」ことでした。

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失敗①：様子見していた時間が、いちばん高くついた

始めたのは2021年9月ですが、調べ始めたのはもっと前です。コロナ禍の真っ最中で、「こんな時期に始めるのは怖い。落ち着いたら始めよう」と、口座を開く画面まで進んでは閉じるのを繰り返していました。

いま振り返ると、世界中が悲観していたあの時期は、安く買える時期でした。落ち着くのを待った分だけ、その期間を丸ごと逃しました😔

これは「底で買おうとする」のと同じ考え方です。「いつ始めるか」を読もうとした時点で、もうタイミングを当てる勝負が始まっていました。

では、なぜ2021年9月に始められたのか🤔 「迷っているこの時間も、本当は投資できたはずの期間だ」と思えたこと。そして正直に言えば、その秋は株価が好調で、周りでもその話題が多かったことです。僕は底では買えず、盛り上がってから入りました。普通の人の入り方は、たぶんこうです。

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失敗②：保険の解約を、ぐずぐず先延ばしにした

払ったより少なく戻ってくる（＝元本割れ）と分かっていた貯蓄型の保険を、「もう少し待てば」と抱え続けました。いま考えると、自分で投資したほうが増え方は良く、お金も縛られません。途中で解約すると損をする仕組みそのものが、いまは馬鹿らしいと思います。いま入っている人を責めたいのではありません。僕も何年も抱えていたので。しかも、解約すると決めてからも、1週間は悩みました😔

解約の手順と、約100万円減って戻ったお金をどうNISAへ移したかは貯蓄型保険からNISAへの移し方に書いています。

もっと早くやめて積立に回していれば、そのお金にも長く働いてもらえました。つまり、決めてから動くまでの間も、そのお金は増える時間を逃していました💧

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失敗③：「◯％下がったら買う」ルールが、全滅した

これは、まとまったお金がある人向けの話です。いつかボーナスなどで手元にまとまったお金ができたときに、思い出してください。

まとまったお金を「10％下がったら5万円ずつ買う」と決めて50万円を用意したら、買えたのは20万円だけでした。残りは値上がりで出番がなくなりました。くわしい中身と、まとまったお金の入れ方は8本目に書いています。

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❓ この実録に、よく来る質問

結論：成績を見せると、だいたい同じ2つを聞かれます。ほかに出てきそうな疑問と合わせて、先に答えます。

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Q1. いまは高すぎない？落ち着いてから始めたい

その言葉は、コロナ禍で口座の画面を閉じ続けた、始める前の僕と同じです😅 相場はいつも「高すぎる気がする」か「怖くて買えない」かのどちらかで、「落ち着いた」と思える日は来ませんでした。毎月同じ額で買えば、始める日を当てる必要がなくなります。

Q2. 950万円もあったら、使いたくならない？

なりません。このお金は「老後」と「子どもの学費」のため、と決めてあるからです（学費に使うのはNISAの分だけ。使う時期ごとにお金を分ける考え方は6本目に）。
学費の分も、使う5年ほど前になったら、その分から少しずつ現金に移すのが基本の考え方です。

うちのNISAのうち、S&P500の分が学費のお金で、オルカンの分が老後のお金です。
僕自身は、移す日をはっきり決めていません。
学費の最低限の額の目安がついたら、その分を現金にするつもりです。

それまでに暴落が来たら、最悪、生活防衛資金（＝もしもの時のための現金）でまかなう覚悟です。
これは、生活防衛資金が足りている家だからできる例外で、読者のみなさんには上の基本の考え方をすすめます（学費の分をS&P500にしている理由は5本目に）。

日々の生活は、生活防衛資金と給料で回しています。

妻には、ときどき口座の中身と、何のためのお金かを伝えています。

Q3. iDeCoだけ、増え方が大きい（＋約70％）のはなぜ？

iDeCoは、年表のとおり、新NISAが始まってから月5,000円に減らしています。
だから中身の多くは、始めたころの2021〜23年に入れたお金です。
早く入れたお金ほど、増える時間が長くなります。

NISAは、新NISAで積立を増やしてから入れた額が多いので、割合で見ると小さめに出ます。

Q4. 大学の学費が2〜3年後に要る家も、学費のお金を投資に入れていい？

おすすめしません。
5年以内に使うお金は、下がった時期と使う時期が重なると、下がったまま売るしかなくなるからです。
2〜3年後の学費は、現金（普通預金など）で用意しておきます。

すでに投資に入っている学費の分も、使う5年ほど前から少しずつ現金に移していけば、使う年に3割下がっていても慌てずに済みます。
使う時期ごとにお金を分ける考え方は6本目に書いています。

Q5. うちは貯蓄型の保険に入っていない。元手はどこから作る？

毎月出ていくお金の中から探します。
うちは保険でしたが、ほかにもスマホ代・サブスク（＝月額で払い続けるサービス）・車の費用など、毎月決まって出ていくお金があります。

浮いた額がまず月1,000円でも、ネット証券なら月100円から積み立てられます（2026年10月時点）。

Q6. 月1万円しか出せない。5年でどれくらいになる？

入れたお金は、5年で60万円です（1万円×12か月×5年）。
そこから増えるか減るかは、その5年の相場しだいで、約束できる数字はありません。

僕の5年は＋約50％でしたが、2000年代のアメリカの株のように、10年たっても少し減っていた時期もあります。
「60万円より減ることもある」と分かったうえで始めてください。

Q7. 収入が減って、積立を続けるのがきつくなったら？

「減らす→止める→売る」の順で考えます。
NISAの積立は、証券会社の画面で金額を下げたり止めたりできます。
止めても、持っている分は、増えた分に税金がかからないまま置いておけます（金融庁）。

iDeCoは、掛金の額を変えられるのが年1回までです（iDeCo公式サイト）。
売るのは最後です。
生活費が足りないときに先に使うのは、生活防衛資金です。

Q8. 生活防衛資金がまだ貯まっていない。貯まるまで投資は待つ？

目安は、生活費の6か月〜1年分です（子どもがいる家は1年分寄り）。
全部貯まるまで待たずに、貯めながら少額で並行して始める考え方もあります。
どちらを先にするかと、置き場所は2本目に書いています。

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⚠️ この成績を「自分もこうなるはず」と思わないでください

結論：入れたお金に対して＋約50％は、この5年の相場がたまたま良かっただけです。次の5年は、マイナスで終わることもあります。

たとえばアメリカの株（S&P500）は、2000〜2009年の10年間、増えずに少し減りました。
1年あたりにならすと、約マイナス0.9％です（配当込み・S&Pダウ・ジョーンズ・インデックスの年ごとの成績から計算・5本目の表）。

同じ10年、全世界株（MSCI ACWI）は、1年あたりにならすと＋0.4％で、ほぼ横ばいでした（配当込み・税引き後・ドルで見た数字・同じ5本目の表）。

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だから僕は、次の5年のどこかで評価額が3割減る日が来る前提でいます。いまの約950万円なら、約665万円になる日です。
そのときやることも決めてあって、「何もしない」です。2022年と同じです。

支えは、2022年に一度、何もせずに済んだことと、このお金の使い道を決めてあることです。

40代のいまの僕の意見も書いておきます。40代から始めても、65歳まで20年以上積み立てられます。この記事の5年は、その4分の1ほどです。年齢を理由に迷う時間のほうが、始める前の僕と同じで、ずっと高くつきます。

増えた画面を見て始めた人は、減った画面でやめてしまいがちです。始める理由は、自分で仕組みを分かった納得感に置いてください。誰かの成績を理由にすると、減った月に支えがありません。このシリーズを10本書いたのは、そのためです。

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📝 まとめ

結論：5年で約630万円が約950万円に。増えたのは相場のおかげで、僕がしたのは、浮かせたお金で毎月買い続けたことです。

項目	うちの場合
始めた時	2021年9月・月4.5万円ほど（つみたてNISA＋iDeCo）
いま	月10万5千円（NISA10万円＋iDeCo5,000円）＋成長投資枠で買い足し（2026年10月時点）
成績	約950万円・増えた分約318万円（2026年7月時点・年1回1月に更新）
増やしたお金	大部分は保険を見直して浮いたお金（月約6万8千円→月1万5千円）・残りは家計の見直し
いちばんの失敗	様子見していた時間
いちばんの学び	タイミングは読めない。毎月同じ額で買い続ける

このお金は、老後と子どもの学費のために置いてあります。使い道が決まっているので、下がった月も触っていません。

やることは1つ＝まだ始めていない人は、1本目を読む（約15分）。

もう積み立てている人は、いまの積立をそのまま続けてください。

※本記事は個人の実体験に基づく記録です。特定の商品の購入をすすめるものではなく、記載の成績は過去の結果で、将来の成果を保証しません。投資判断は自己責任でお願いします。成績は2026年7月時点・制度は2026年10月時点のもので、成績は毎年1月に、制度は変わったら随時更新します。

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最後まで読んでくれて、ありがとうございます😌

もがいてナンボ。ではまた👋

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